ETF-Sparplan einrichten: Schritt für Schritt loslegen

ETF-Sparplan einrichten: So investierst du regelmäßig

Mit einem ETF-Sparplan investierst du in festen Abständen einen selbst gewählten Betrag in einen börsengehandelten Fonds. Nach der Einrichtung übernimmt dein Broker die regelmäßigen Käufe. So kannst du das Investieren in deinen Alltag integrieren, ohne jeden Monat einen neuen Kaufauftrag aufgeben zu müssen.

Für den Einstieg brauchst du jedoch mehr als einen Ausführungstermin. Entscheidend ist, dass Sparrate, ETF und Anlagestrategie zu deiner finanziellen Situation passen. Ein Sparplan erleichtert die Umsetzung, schützt dich aber nicht vor Kursverlusten.

Was ist ein ETF-Sparplan?

Ein ETF-Sparplan ist ein wiederkehrender Kaufauftrag bei einer Bank oder einem Broker. Du legst fest, welchen ETF du besparen möchtest, wie viel Geld regelmäßig investiert werden soll und in welchem Rhythmus die Käufe stattfinden. Welche Intervalle und Ausführungstage verfügbar sind, hängt vom Anbieter ab.

Bei jeder Ausführung kaufst du für deinen Sparbetrag ETF-Anteile. Üblicherweise sind dabei auch Bruchstücke möglich. Kostet ein Anteil beispielsweise 120 Euro und du investierst 50 Euro, musst du deshalb nicht warten, bis du einen vollständigen Anteil bezahlen kannst.

Der Sparplan ist dabei nur die Kaufmethode. Das Risiko entsteht vor allem durch die Anlagen im ETF. Ein weltweiter Aktien-ETF, ein Branchen-ETF und ein Anleihen-ETF können sich hinsichtlich ihrer Zusammensetzung und Risiken deutlich unterscheiden.

Wenn du die Grundlagen zunächst vertiefen möchtest, findest du hier die Erklärung, was ETFs sind und wie sie funktionieren.

Schritt 1: Finanzielle Grundlage und Anlageziel klären

Überlege vor der Einrichtung, wofür du investierst und wann du das Geld voraussichtlich benötigst. Geht es um den langfristigen Vermögensaufbau, eine spätere Ergänzung zur Rente oder eine konkrete Anschaffung?

Geld für laufende Ausgaben, unerwartete Rechnungen und kurzfristige Ziele sollte verfügbar bleiben. Ein Notgroschen hilft dir, ungeplante Kosten zu bezahlen, ohne dafür ETF-Anteile zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen zu müssen. Auch bestehende Schulden und deren Zinsbelastung gehören in deine Planung.

Bei Aktien-ETFs solltest du mit erheblichen zwischenzeitlichen Verlusten rechnen können. Ein langer Anlagezeitraum gibt dir mehr Spielraum, schwache Marktphasen auszuhalten. Er garantiert jedoch weder einen Gewinn noch eine rechtzeitige Erholung bis zu deinem gewünschten Auszahlungstermin.

Mein Tipp: Prüfe nicht nur, wie viel Risiko du eingehen möchtest, sondern auch, wie viel du finanziell tragen kannst. Dabei hilft dir der Ratgeber zum Erstellen deines Risikoprofils.

Schritt 2: Eine dauerhaft tragbare Sparrate festlegen

Eine passende Sparrate orientiert sich an deinem verfügbaren Budget. Ziehe von deinen Einnahmen zunächst laufende Kosten, Rücklagen und absehbare Ausgaben ab. Erst danach lässt sich einschätzen, welcher Betrag regelmäßig für deine Geldanlage zur Verfügung steht.

Angenommen, dir bleiben monatlich 250 Euro übrig. Wenn du davon noch Rücklagen für Urlaub, Reparaturen oder Versicherungsbeiträge bilden musst, stehen die 250 Euro nicht vollständig für einen ETF-Sparplan zur Verfügung.

Beginne lieber mit einem Betrag, den du auch in Monaten mit höheren Ausgaben finanzieren kannst. Steigt dein finanzieller Spielraum später, kannst du die Sparrate entsprechend den Möglichkeiten deines Brokers erhöhen.

Mit dem ETF-Sparplan-Rechner kannst du unterschiedliche Sparraten, Laufzeiten und Renditeannahmen durchspielen. Die Ergebnisse sind Modellrechnungen: Tatsächliche Börsenrenditen verlaufen ungleichmäßig und können deutlich von deinen Annahmen abweichen.

Schritt 3: Erst die Anlagestrategie, dann den ETF auswählen

Bevor du einzelne Produkte vergleichst, solltest du festlegen, wie dein Geld grundsätzlich angelegt werden soll. Dazu gehört insbesondere die Frage, welchen Anteil du in schwankungsanfällige Anlagen wie Aktien investieren möchtest und welcher Teil verfügbar oder defensiver angelegt bleiben soll.

Anschließend wählst du einen passenden Markt beziehungsweise Index aus. Für eine breite Aktienanlage ist entscheidend, welche Länder, Branchen und Unternehmen enthalten sind. Ein ETF auf eine einzelne Branche bietet eine andere Streuung als ein weltweit ausgerichteter Aktien-ETF.

Mehrere ETFs sind dabei nicht automatisch besser als einer. Wenn sich ihre größten Positionen stark überschneiden, kann dein Depot trotz mehrerer Produkte auf ähnliche Risiken konzentriert sein.

Vergleiche bei den infrage kommenden ETFs insbesondere:

• Index und Zusammensetzung: Welche Märkte werden abgedeckt und welche Schwerpunkte entstehen?
• Laufende Kosten: Wie hoch ist die Gesamtkostenquote, kurz TER?
• Indexnachbildung: Wie hat sich der ETF gegenüber seinem Vergleichsindex entwickelt?
• Fondsvolumen und Historie: Wie etabliert ist das Produkt?
• Ertragsverwendung: Werden Erträge ausgeschüttet oder im Fonds wieder angelegt?
• Replikationsmethode: Erfolgt die Nachbildung physisch oder synthetisch?

Eine niedrige TER allein macht einen ETF noch nicht zur besten Wahl. Ebenso wenig reicht eine besonders gute Wertentwicklung in den vergangenen Jahren aus. Eine ausführliche Orientierung bietet dir die Checkliste zur ETF-Auswahl.

Schritt 4: Ein Depot mit passenden Sparplankonditionen finden

Prüfe, ob dein ausgewählter ETF beim gewünschten Broker tatsächlich sparplanfähig ist. Ein ETF kann dort für Einzelkäufe verfügbar sein, ohne gleichzeitig zum Sparplanangebot zu gehören. Verwende beim Abgleich am besten die ISIN, damit du die richtige Anteilsklasse auswählst.

Neben dem Angebot sind die langfristigen Konditionen wichtig. Dazu gehören die Mindestsparrate, mögliche Ausführungsgebühren, verfügbare Intervalle und die Bedingungen für Änderungen oder Pausen.

Achte außerdem auf Bedienbarkeit, Kundenservice und nachvollziehbare Abrechnungen. Ein günstiger Sparplan ist wenig hilfreich, wenn du wichtige Einstellungen oder Unterlagen kaum findest. Wie du diese Punkte vergleichst, erklärt der Ratgeber zur Depotauswahl für ETFs.

Welche Kosten können beim ETF-Sparplan entstehen?

Unterscheide zwischen Kosten beim Broker und Kosten innerhalb des Fonds. Der Broker kann beispielsweise eine feste oder prozentuale Gebühr pro Ausführung verlangen. Im ETF fallen laufende Kosten an, die bereits das Fondsvermögen und damit seine Wertentwicklung mindern. Hinzu kommt beim Handel der Spread zwischen Kauf- und Verkaufskurs.

Ein vereinfachtes Gebührenbeispiel:

Gerade bei kleinen Sparraten können feste Gebühren ins Gewicht fallen. Ob die Gebühr zusätzlich belastet oder vom Sparbetrag abgezogen wird, richtet sich nach dem Anbieter.

Auch ein Sparplan mit kostenloser Ausführung ist nicht vollständig kostenfrei. Mehr dazu erfährst du im Überblick über ETF-Kosten und Gebühren.

Schritt 5: Den ETF-Sparplan im Depot einrichten

Sobald dein Depot eröffnet und eingerichtet ist, kannst du den Sparplan anlegen. Die Bezeichnungen unterscheiden sich je nach Anbieter, der Ablauf ist jedoch häufig ähnlich.

1. ETF suchen: Gib die ISIN ein und kontrolliere Name sowie Anteilsklasse.
2. Sparplan auswählen: Öffne die Funktion für einen wiederkehrenden Kauf.
3. Sparrate eintragen: Lege deinen regelmäßig zu investierenden Betrag fest.
4. Intervall und Termin wählen: Wähle einen angebotenen Ausführungsrhythmus.
5. Zahlungsweg prüfen: Kläre, ob Geld vom Verrechnungskonto oder per Lastschrift eingezogen wird.
6. Kosten und Angaben kontrollieren: Lies die Kosteninformationen und prüfe alle Einstellungen.
7. Auftrag bestätigen: Schließe die Einrichtung mit dem vorgesehenen Freigabeverfahren ab.

Achte auf Vorlaufzeiten. Ein neu angelegter Sparplan wird nicht unbedingt sofort ausgeführt. Auch Änderungen können erst für einen späteren Termin wirksam werden.

Wenn die Ausführung über dein Verrechnungskonto finanziert wird, muss dort rechtzeitig ausreichend Guthaben vorhanden sein. Ein Dauerauftrag kann helfen, sofern du Überweisungsdauer und mögliche Gebühren berücksichtigst.

Schritt 6: Die erste Ausführung kontrollieren

Prüfe nach dem ersten Kauf, ob der Sparplan wie vorgesehen ausgeführt wurde. Kontrolliere insbesondere den investierten Betrag, die erworbenen Anteile beziehungsweise Bruchstücke und die berechneten Gebühren.

Der Ausführungskurs kann vom Kurs abweichen, den du kurz zuvor in der App gesehen hast. Sparplankäufe werden nach den Ausführungsregeln des Brokers abgewickelt. Den genauen Kaufzeitpunkt und ein individuelles Preislimit kannst du dabei üblicherweise nicht wie bei einer einzelnen Limitorder bestimmen.

Falls eine Ausführung ausbleibt, prüfe zunächst den Status und mögliche Hinweise des Anbieters. Fehlendes Guthaben, eine verpasste Einrichtungsfrist oder ein Feiertag können beispielsweise eine Rolle spielen. Vermeide einen zusätzlichen Kauf, bevor du geklärt hast, ob der ursprüngliche Auftrag noch ausgeführt wird.

Was bringt der Durchschnittskosteneffekt?

Bei einer gleichbleibenden Sparrate kaufst du zu niedrigen Kursen mehr Anteile und zu hohen Kursen weniger. Dieser Zusammenhang wird als Durchschnittskosteneffekt oder Cost-Average-Effekt bezeichnet.

Ein vereinfachtes Beispiel ohne Gebühren:

Du hast insgesamt 300 Euro investiert und vier Anteile erworben. Dein durchschnittlicher Kaufpreis beträgt damit 75 Euro je Anteil.

Daraus entsteht jedoch keine Gewinngarantie. Sinkt der Kurs anschließend auf 60 Euro, sind die vier Anteile nur noch 240 Euro wert. Regelmäßige Käufe beseitigen das Marktrisiko also nicht.

Der praktische Vorteil des Sparplans liegt vor allem darin, dass du laufend verfügbares Geld nach festen Regeln investieren kannst. Du musst dafür nicht jeden Monat einen vermeintlich perfekten Einstiegszeitpunkt finden.

Ausschüttend oder thesaurierend besparen?

Bei einem ausschüttenden ETF werden Erträge an dich ausgezahlt. Möchtest du diese Beträge wieder investieren, musst du sie selbst anlegen oder eine entsprechende Wiederanlagefunktion deines Brokers nutzen. Ein normaler Sparplan investiert Ausschüttungen nicht automatisch zusätzlich zur vereinbarten Sparrate.

Ein thesaurierender ETF behält Erträge im Fonds und legt sie dort wieder an. Dadurch erhältst du keine zusätzlichen persönlichen ETF-Anteile; die Wiederanlage findet innerhalb des Fonds statt.

Beide Varianten können für langfristigen Vermögensaufbau genutzt werden. Entscheidend ist, ob du Ausschüttungen verwenden oder investiert lassen möchtest. Die Unterschiede erklärt der Vergleich ausschüttend oder thesaurierend.

Sparplan überprüfen, ändern oder pausieren

Ein automatisierter Sparplan braucht keine tägliche Kontrolle. Sinnvoll ist jedoch eine regelmäßige Überprüfung, beispielsweise einmal im Jahr sowie bei größeren Veränderungen deiner Lebenssituation.

Prüfe dabei, ob deine Sparrate noch zu deinem Budget passt, deine Rücklagen ausreichen und die Aufteilung deiner Geldanlage weiterhin deinen Zielen entspricht. Auch Änderungen an Gebühren oder am Sparplanangebot solltest du beachten.

Ein kurzfristiger Kursrückgang allein ist kein ausreichender Grund, die gesamte Strategie zu wechseln. Umgekehrt musst du eine unpassende Sparrate nicht aus Prinzip weiterführen. Wenn deine finanzielle Situation es erfordert, kann eine Reduzierung oder Pause sinnvoll sein.

Das Stoppen des Sparplans verkauft deine vorhandenen Anteile nicht. Sie bleiben grundsätzlich im Depot investiert und unterliegen weiterhin den jeweiligen Kursrisiken. Ein Verkauf ist ein eigener Auftrag.

ETF-Sparplan und Einmalanlage kombinieren

Du kannst einen ETF-Sparplan mit einer Einmalanlage verbinden. Beispielsweise lässt sich ein bereits verfügbarer Anlagebetrag einmalig investieren, während du anschließend monatlich aus deinem Einkommen weiter sparst.

Davon zu unterscheiden ist die Entscheidung, einen vorhandenen größeren Betrag bewusst in mehreren Etappen anzulegen. Dadurch bleibt ein Teil des Geldes zunächst außerhalb des Marktes. Das verringert vorübergehend die investierte Summe, kann bei steigenden Kursen aber auch zu entgangenen Erträgen führen.

Welche Vorgehensweise zu dir passt, hängt von deiner Planung und Risikotragfähigkeit ab. Die praktische Umsetzung eines Einzelkaufs findest du in der Anleitung zur Einmalanlage in ETFs.

Fazit: Ein ETF-Sparplan macht regelmäßiges Investieren einfacher

Ein ETF-Sparplan hilft dir, eine festgelegte Anlagestrategie regelmäßig umzusetzen. Dafür brauchst du eine tragbare Sparrate, einen passenden ETF und ein Depot mit nachvollziehbaren Konditionen.

Die Automatisierung nimmt dir die wiederkehrenden Kaufaufträge ab. Deine grundlegenden Entscheidungen bleiben wichtig: Halte notwendige Rücklagen verfügbar, verstehe die Risiken deiner Anlage und überprüfe deine Planung in sinnvollen Abständen. So wird der Sparplan zu einem praktischen Werkzeug für deinen langfristigen Vermögensaufbau.

Weiterführende Quellen

• Deutsche Börse: Informationen zu ETF-Sparplänen und ihrer Einrichtung. Börse Frankfurt
• BaFin: „Das kleine ABC der Geldanlage“ mit Erläuterungen zum Durchschnittskosteneffekt. bafin.de