Zinseszinseffekt: So wird aus Geld ein Vermögen

Das ist Zins

Aktuell sieht es beim Thema Zins nicht wirklich so gut aus. Bei der Bank gab es lange den sogenannten Guthabenzins. Dieser Guthabenzins war dabei umso höher, je langfristiger das Geld angelegt wurde und je besser der sogenannte Marktzins ist. Vor allem, wenn das eigene Kapital langfristig angelegt wurde, war der Zins eine Art „Entschädigung“ für den Sparer. Denn bei einem langfristigen Investment ist das Geld erst mal „weg“ und ein sofortiger Zugriff darauf meist nicht möglich. Den zins an sich lässt sich aber auch von einer anderen Seite betrachten und zwar beim Thema Kredit. Hier verleiht die Bank also Geld an jemanden und bekommt als Ausgleich dafür dann auch einen Zins und zwar in diesem Fall den Kreditzins.

Die Zinshöhe

Wie eigentlich jeder wissen sollte, wird der Zins immer in Prozent angegeben. Dies ist also der festgelegte Zinssatz. Der Zins selber wird dabei über einen vorab definierten Zeitraum festgelegt (z.B. bei einem Kredit). Der Zins an sich ist dabei nicht immer gleich und wird von verschiedenen Faktoren am markt bestimmt. Für den normalen Zins auf Guthaben ist der Euro-Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) sehr wichtig. Bei dem Kreditzins spielen dann natürlich noch andere faktoren eine Rolle. Dazu gehören z.B. die aufgenommene Summe, die Kredit-Laufzeit und auch die eigene Bonität.

Die Zinsperioden

Bei den normalen Geldanlagen wie Festgeld liegt die Zinsperiode meist bei einem Jahr. Hier wird der Zins auf das eigene Guthaben also einmal pro Jahr errechnet und ausgezahlt. Die Zinsperioden selber können natürlich auch variieren. So kann die Zinsperiode quartalsweise oder sogar monatlich sein. Wenn also der Begriff „unterjährige Verzinsung“ fällt, ist die quartalsweise oder monatliche Zinsperiode damit gemeint. Die Berechnung und Auszahlung der Zinsen richten sich also hier nach der vereinbarten Zinsperiode. Nachfolgend einmal ein Beispiel, wie sich die Zinsperiode auf das eigene Kapital tatsächlich auswirkt.

An diesem kleinen Beispiel ist sehr gut erkenntlich, wie sich die einzelnen Zinsperioden auf das angelegte kapital tatsächlich auswirken. Es ist zu erkennen, dass die Zinsperiode so kurz wie möglich gehalten werden sollte, um sein investierten Kapital bestmöglich vermehren zu können. Am Besten ist natürlich die monatliche Zinsperiode, welche aber bei vielen Produkten nicht angeboten wird.

Zinseszins Einmalanlage und Sparplan

Bei vielen Privatanlegern kommt oft die Frage auf, ob es eine Einmalzahlung sein soll oder ob nicht ein Sparplan der bessere Weg hier ist. Dies ist auch eine ganz berechtigte Frage. Wer sein eigenes Kapital investiert möchte auch dies am liebsten maximal vermehren. Bei welcher Anlage (Einmalanlage oder Sparplan) hat der Zinseszins den besten Effekt? Beim der Einmalzahlung ist zu Start des Investment die Startsumme natürlich schon entsprechend hoch und es gibt entsprechend in der ersten Zinsperiode eine entsprechend hohe Zinszahlung. Bei einem reinen Sparplan ist die Anlagesumme am Anfang recht klein und baut sich erst über die Laufzeit langsam aber stetig immer weiter auf. Somit sind gerade am Anfang die Zinszahlungen pro Zinsperiode entsprechend niedriger. Es ist also immer ratsam in diesen Zusammenhang, mit einer Einmalzahlung zu beginnen und dann zusätzlich darauf einen Sparplan laufen zu lassen. So ist der erste Zins schon entsprechend hoch und erhöht sich über die lange Laufzeit hinweg immer weiter, da durch den Sparplan das eigene Kapital immer weiter erhöht wird und der Zinseszinseffekt hier sehr gut ausgenutzt wird.

Zinseszins bei ETF oder Fondsparplan

Bei einem ETF- oder auch Fond-Sparplan gibt es so gesehen ja keinen klassischen Zins. Hier gibt es aber die Dividende, was ja sozusagen hier den Zins darstellt. Denn auch hier ist der Zinseszinseffekt über die lange Anlage- und Spardauer sehr wichtig und sollte von einem Privatanleger nicht unterschätzt werden. Wichtig hierbei ist allerdings, dass die Dividenden nicht direkt an den Anteilshaber ausgeschüttet werden, sondern immer wieder direkt reinvestiert werden. Diese Art des Reinvest nennt sich thesaurierend. Nur durch das direkt wieder investieren der „Zinsen“ macht sich der Zinseszins-Effekt dann bemerkbar. Für mich ist dieses Anlagemodell dann richtige Strategie um für das Alter vorzusorgen.

Geldanlage Möglichkeiten

Um Geld anlegen zu können, gibt es verschieden Anlageformen. Jede Anlageform hhat natürlich Vorteile und Nachteile. Auch das Anlagerisiko ist bei jeder Anlageform anders. Hier sollten sich Provatanleger also vorab genau informieren, welche Anlageform tatsächlich passend ist. Diese Anlageformen gibt es z.B.:

Sparbuch, Sparbrief, Tagesgeld, Festgeld, Anleihen, Immobilien, Aktien, Zertifikate, Investmentfonds, ETFs, Rohstoffe, Robo-Advisor