Frugalismus-Rechner: Plane dein Kapital für regelmäßige Entnahmen
Wie viel Kapital brauchst du, um dir über einen bestimmten Zeitraum monatlich Geld auszuzahlen? Mit meinem Frugalismus-Rechner ermittelst du ein rechnerisches Kapitalziel und die dafür benötigte monatliche Sparrate.
Gib deine gewünschte Entnahme, dein Startkapital sowie Zeiträume und Renditeannahmen ein. So kannst du verschiedene Spar- und Entnahmepläne vergleichen – unter vereinfachten Annahmen und mit geplantem Kapitalverbrauch.
Dein Spar- und Entnahmeplan
Berechne das Kapital für eine zeitlich begrenzte monatliche Entnahme und die dafür benötigte Sparrate. Das Modell rechnet mit gleichbleibenden Renditen und einem geplanten Kapitalverbrauch.
Berechnung und Hinweise
Die effektiven Jahresrenditen werden in entsprechende Monatsrenditen umgerechnet: Monatsrendite = (1 + Jahresrendite / 100) hoch (1 / 12) − 1.
Das Zielkapital ist der heutige Wert aller Zahlungen, bezogen auf den Beginn der Entnahmephase. Bei monatlicher Entnahme E, Monatsrendite r und m Entnahmemonaten gilt: Zielkapital = E × [1 − (1 + r) hoch (−m)] / r. Bei 0 % Rendite gilt stattdessen E × m.
Das vorhandene Startkapital wird zunächst über die gesamte Ansparzeit verzinst. Die verbleibende Lücke am Zieltermin wird durch gleichbleibende monatliche Sparraten geschlossen. Auch diese Sparraten werden während der Ansparzeit verzinst.
Bei n Ansparmonaten und Monatsrendite r lautet der Aufzinsungsfaktor für die Sparraten: [(1 + r) hoch n − 1] / r. Die monatliche Sparrate ist die Kapitallücke geteilt durch diesen Faktor. Bei 0 % Rendite wird die Lücke durch n geteilt.
Sparraten werden jeweils am Monatsende eingezahlt. Die erste Entnahme erfolgt einen Monat nach Beginn der Entnahmephase, weitere Entnahmen ebenfalls am Monatsende. Nach der letzten geplanten Entnahme ist das Zielkapital rechnerisch aufgebraucht. Ein Restvermögen wird nicht eingeplant.
Reicht das gewachsene Startkapital bereits aus, beträgt die benötigte Sparrate 0 €. Bei einer Ansparzeit von 0 Jahren wird eine verbleibende Lücke als sofortiger Kapitalbedarf ausgewiesen; eine Sparrate ist dann nicht berechenbar.
Alle Entnahmen bleiben nominal gleich. Inflation, Steuern, Gebühren und weitere Einnahmen werden nicht gesondert berücksichtigt. Die Entnahme ist daher kein berechnetes Nettoeinkommen. Die Ergebnisse werden erst für die Anzeige gerundet.
Tatsächliche Renditen schwanken. Besonders Verluste zu Beginn der Entnahmephase können den Verlauf stark verändern. Das Modell bildet solche Schwankungen und das Risiko einer ungünstigen Renditereihenfolge nicht ab. Es ist keine Garantie für finanzielle Unabhängigkeit oder lebenslang ausreichendes Kapital.
So nutzt du den Frugalismus-Rechner
Mit meinem Frugalismus-Rechner planst du zwei Phasen: Zunächst baust du Kapital auf, anschließend entnimmst du daraus monatlich einen festen Betrag. Der Rechner ermittelt das Zielkapital für deine Entnahmephase und die dafür benötigte Sparrate.
Diese Angaben brauchst du
- Monatliche Entnahme: Welchen Betrag möchtest du dir später jeden Monat auszahlen? Die Entnahme bleibt im Modell gleich und wird nicht automatisch an die Inflation angepasst.
- Ansparzeit: Wie viele volle Jahre liegen zwischen heute und dem Beginn deiner Entnahmephase?
- Vorhandenes Startkapital: Welches Kapital steht bereits für diesen Plan zur Verfügung? Sein angenommenes Wachstum während der Ansparzeit wird berücksichtigt.
- Rendite beim Ansparen: Mit welcher effektiven Jahresrendite möchtest du rechnen?
- Entnahmedauer: Über wie viele Jahre sollen die monatlichen Auszahlungen erfolgen?
- Rendite während der Entnahme: Welche effektive Jahresrendite setzt du für das jeweils verbleibende Kapital an?
Klicke anschließend auf „Sparplan berechnen“. Wenn du Eingaben veränderst, starte die Berechnung erneut.
So liest du die Ergebnisse
Zielkapital zu Beginn der Entnahme: Dieser Betrag wäre unter deinen Annahmen erforderlich, um die geplanten monatlichen Entnahmen über den gewählten Zeitraum zu finanzieren.
Benötigte monatliche Sparrate: So viel müsstest du während der Ansparzeit zusätzlich am Monatsende einzahlen. Das vorhandene Startkapital und dessen rechnerische Wertentwicklung sind bereits berücksichtigt.
Startkapital nach der Ansparzeit: Dieser Wert zeigt, wie sich dein heutiges Kapital unter der angenommenen Rendite entwickeln würde – ohne weitere Einzahlungen.
Zusätzlicher Kapitalbedarf am Zieltermin: Das ist die Differenz zwischen Zielkapital und gewachsenem Startkapital. Sie soll durch deine Sparraten und deren angenommene Erträge geschlossen werden.
Besondere Eingaben richtig verstehen
Bei 0 % Rendite rechnet das Modell ohne Kapitalerträge. Reicht dein vorhandenes Kapital rechnerisch bereits aus, beträgt die benötigte Sparrate 0 €.
Wählst du 0 Jahre Ansparzeit, beginnt die Entnahmephase sofort. Eine verbleibende Kapitallücke müsste dann unmittelbar gedeckt werden; eine monatliche Sparrate lässt sich dafür nicht berechnen.
Mit „Zurücksetzen“ stellst du die ursprünglichen Beispielwerte wieder her.
Vergleiche verschiedene Szenarien
Teste, wie sich eine andere Entnahmehöhe, eine längere Ansparzeit oder niedrigere Renditeannahmen auswirken. Die erste Entnahme erfolgt im Modell einen Monat nach Beginn der Entnahmephase. Nach der letzten geplanten Auszahlung ist das Zielkapital rechnerisch vollständig verbraucht.
Die Ergebnisse beruhen auf gleichbleibenden Renditen. Kursschwankungen, Inflation, Steuern und Gebühren werden nicht gesondert berücksichtigt. Die berechnete Entnahme ist deshalb kein zugesichertes Nettoeinkommen. Weitere Erläuterungen findest du unter „Berechnung und Hinweise“ direkt im Rechner.
Frugalismus und finanzielle Unabhängigkeit: Vom Wunsch zum Kapitalziel
Weniger arbeiten, früher aus dem Berufsleben aussteigen oder eine längere Auszeit finanzieren: Hinter dem Wunsch nach finanzieller Unabhängigkeit können unterschiedliche Ziele stehen. Frugalismus verbindet dabei einen bewussten Umgang mit Ausgaben mit dem Aufbau von Vermögen.
Mein Frugalismus-Rechner hilft dir, daraus einen konkreten Spar- und Entnahmeplan abzuleiten. Er zeigt unter deinen Annahmen, welches Kapital du für regelmäßige Entnahmen über einen festgelegten Zeitraum benötigst. Ob dieser Plan langfristig zu deinem Leben passt, hängt jedoch von mehr als einer berechneten Summe ab.
Deine Ausgaben bestimmen einen wichtigen Teil des Kapitalbedarfs
Je höher die geplante monatliche Entnahme, desto mehr Zielkapital wird bei ansonsten gleichen Annahmen benötigt. Deshalb lohnt es sich, zunächst deine tatsächlichen Lebenshaltungskosten zu kennen.
Berücksichtige neben Wohnen, Lebensmitteln und Versicherungen auch unregelmäßige Ausgaben. Reparaturen, Ersatzanschaffungen und persönliche Wünsche gehören ebenso zu einer belastbaren Planung. Ein besonders knapp angesetztes Budget kann das rechnerische Ziel zwar näher erscheinen lassen, später aber wenig Spielraum bieten.
Mit meinem Budgetrechner kannst du deine Einnahmen, Ausgaben und geplanten Rücklagen gegenüberstellen.
Kapitalverbrauch und Kapitalerhalt unterscheiden
Regelmäßige Entnahmen können sich aus Erträgen und dem Verkauf beziehungsweise Verbrauch vorhandenen Vermögens zusammensetzen. Sie sind daher nicht automatisch mit Zinsen oder Dividenden gleichzusetzen.
Dieser Rechner plant ausdrücklich mit Kapitalverbrauch: Das ermittelte Zielkapital reicht im vereinfachten Modell bis zur letzten vorgesehenen Entnahme. Danach ist es rechnerisch aufgebraucht. Ein dauerhaft erhaltenes Vermögen oder ein lebenslanges Einkommen wird damit nicht berechnet.
Wenn du ein Restvermögen hinterlassen oder über den gewählten Zeitraum hinaus Entnahmen finanzieren möchtest, reicht dieses Kapitalziel allein als Planungsgrundlage nicht aus.
Ansparzeit und Entnahmedauer haben unterschiedliche Aufgaben
Die Ansparzeit bestimmt, wie lange dein Startkapital und deine zusätzlichen Einzahlungen bis zum Entnahmebeginn wachsen können. Die Entnahmedauer legt dagegen fest, wie viele monatliche Auszahlungen finanziert werden sollen.
Beide Zeiträume lassen sich im Rechner unabhängig verändern. Eine längere Ansparzeit verkürzt deshalb nicht automatisch die Entnahmephase. Vergleiche bewusst mehrere Kombinationen, um ihren Einfluss auf Zielkapital und Sparrate zu verstehen.
Inflation verändert den Gegenwert deiner Entnahmen
Die monatliche Entnahme bleibt im Modell nominal gleich. Bei steigenden Preisen kannst du dir davon mit der Zeit weniger leisten.
Unterscheide deshalb zwischen deinem heutigen Ausgabenbedarf und dem Betrag, den du später voraussichtlich benötigen könntest. Mit meinem Inflationsrechner kannst du verschiedene Preissteigerungen durchspielen. Eine jährlich steigende Entnahme bildet der Frugalismus-Rechner selbst allerdings nicht ab.
Eine konstante Rendite vereinfacht die Wirklichkeit
Im Rechner wächst das Kapital gleichmäßig mit der eingetragenen Rendite. Tatsächliche Anlageergebnisse können von Jahr zu Jahr stark abweichen.
Während der Entnahmephase spielt auch die Reihenfolge dieser Ergebnisse eine Rolle: Fallen Verluste früh an und wird gleichzeitig Geld entnommen, steht weniger Kapital für eine spätere Erholung zur Verfügung. Eine konstante Durchschnittsrendite bildet diesen Verlauf nicht ab.
Vergleiche deshalb auch Szenarien mit niedrigeren Renditeannahmen. Eine höhere eingegebene Rendite verbessert das Rechenergebnis, macht den zugrunde liegenden Plan aber nicht automatisch verlässlicher.
Dein Kapitalziel regelmäßig überprüfen
Lebenshaltungskosten, Sparmöglichkeiten und persönliche Ziele können sich verändern. Nutze den Frugalismus-Rechner deshalb als Orientierung, die du regelmäßig mit deiner tatsächlichen Situation vergleichst.
Eine berechnete Sparrate ist ein hilfreicher Ausgangspunkt. Entscheidend bleibt, ob du sie im Alltag tragen kannst, welche Unsicherheiten dein Plan enthält und welchen zusätzlichen Spielraum du benötigst.