Einlagensicherung: Wie ist dein Bankguthaben geschützt?

Einlagensicherung einfach erklärt: Was bei einer Bankenpleite geschützt ist

Guthaben auf dem Girokonto, Tagesgeld oder Festgeld sind Forderungen gegenüber deiner Bank. Wird sie zahlungsunfähig, stellt sich deshalb die Frage, ob du dein Geld zurückbekommst. Für diesen Fall gibt es die gesetzliche Einlagensicherung.

Sie schützt berechtigte Bankeinlagen grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank. Entscheidend ist dabei nicht die Anzahl deiner Konten, sondern das gesamte geschützte Guthaben beim jeweiligen Kreditinstitut. Ergänzend können weitere Sicherungssysteme bestehen – deren Bedingungen solltest du jedoch getrennt vom gesetzlichen Schutz betrachten.

Wie funktioniert die gesetzliche Einlagensicherung?

In Deutschland regelt das Einlagensicherungsgesetz, kurz EinSiG, den gesetzlichen Schutz. In der Europäischen Union bestehen dafür gemeinsame Mindestvorgaben, die durch nationale Sicherungssysteme umgesetzt werden.

Für dich als privater Sparer bedeutet das: Gehören deine Einlagen zum geschützten Bereich, besteht im Entschädigungsfall ein gesetzlicher Anspruch innerhalb der geltenden Schutzgrenze. Dafür musst du keine zusätzliche Versicherung abschließen.

Die Einlagensicherung verhindert allerdings nicht jede Bankenpleite. Ihre Aufgabe ist insbesondere, berechtigte Einleger zu entschädigen, wenn der entsprechende Sicherungsfall festgestellt wurde.

100.000 Euro pro Person und Bank – nicht pro Konto

Mehrere Konten bei derselben Bank werden für die Schutzgrenze zusammengerechnet. Dabei zählen grundsätzlich auch die bis zur Feststellung des Entschädigungsfalls entstandenen Zinsansprüche mit.

Ein vereinfachtes Beispiel:

Guthaben bei derselben Bank	Betrag
Girokonto	12.000 €
Tagesgeldkonto	60.000 €
Festgeldkonto	35.000 €
Gesamtguthaben ohne zusätzliche Zinsen	107.000 €

Ohne besondere Ausnahme sind davon 100.000 Euro gesetzlich geschützt. Die übrigen 7.000 Euro liegen außerhalb der regulären Deckungssumme. Ob dafür ein zusätzlicher Schutz besteht, hängt vom jeweiligen Sicherungssystem und dessen Bedingungen ab.

Wichtig ist außerdem: Unterschiedliche Marken oder Apps bedeuten nicht automatisch unterschiedliche Banken. Mehrere Angebote können zum selben rechtlichen Kreditinstitut gehören. Prüfe deshalb die Bank hinter dem Produkt.

Was gilt bei Gemeinschaftskonten?

Bei einem Gemeinschaftskonto wird der jeweilige Anteil jedem Kontoinhaber zugerechnet. Wenn keine besondere Aufteilung vereinbart ist, erfolgt die Zuordnung grundsätzlich zu gleichen Teilen.

Ein gemeinsames Konto von zwei Personen kann damit insgesamt bis zu 200.000 Euro gesetzlich geschützt sein. Das gilt aber nur, soweit beide Personen ihre persönliche Grenze bei dieser Bank nicht bereits durch weitere Einlagen ausschöpfen.

Beispiel: Auf dem Gemeinschaftskonto liegen 180.000 Euro. Bei gleichen Anteilen werden jeder Person 90.000 Euro zugerechnet. Hat eine Person zusätzlich 30.000 Euro auf einem eigenen Tagesgeldkonto derselben Bank, beträgt ihr Gesamtguthaben dort 120.000 Euro. Davon liegen regulär nur 100.000 Euro innerhalb ihrer gesetzlichen Schutzgrenze.

Wann können vorübergehend bis zu 500.000 Euro geschützt sein?

Für bestimmte besonders schutzwürdige Zahlungseingänge sieht das deutsche Einlagensicherungsgesetz einen zeitweise erhöhten Schutz von insgesamt bis zu 500.000 Euro vor.

Dazu können beispielsweise Erlöse aus dem Verkauf einer privat genutzten Wohnimmobilie oder bestimmte Versicherungs-, Entschädigungs- und Abfindungszahlungen gehören. Der erhöhte Schutz gilt unter den gesetzlichen Voraussetzungen für einen begrenzten Zeitraum von bis zu sechs Monaten.

Diese Ausnahme gilt nicht pauschal für jeden größeren Geldeingang. Wer sich darauf beruft, muss die anspruchsbegründenden Tatsachen gesondert schriftlich glaubhaft machen und entsprechende Nachweise vorlegen.

Bewahre bei solchen Zahlungen deshalb die Unterlagen zu Herkunft, Betrag und Gutschrift sorgfältig auf.

Welche Guthaben sind durch die Einlagensicherung geschützt?

Bei einer entsprechend angeschlossenen Bank gehören insbesondere folgende Guthaben zu den typischen geschützten Einlagen:

• Guthaben auf Girokonten

• Tagesgeld und Festgeld

• Spareinlagen, beispielsweise auf Sparbüchern

• Verrechnungskontoguthaben, soweit sie tatsächlich als geschützte Bankeinlagen geführt werden

Auch Einlagen in Fremdwährungen können erfasst sein. Sie erhalten aber keine zusätzliche Schutzgrenze. Nach deutschem Recht erfolgt eine gesetzliche Entschädigung in Euro; für die Umrechnung gelten die gesetzlichen Stichtagsregeln.

Entscheidend ist immer die konkrete rechtliche Ausgestaltung. Ein Produkt ist nicht allein deshalb eine geschützte Bankeinlage, weil es in einer App als „Guthaben“ oder „Cash“ angezeigt wird.

Besonderheit: Verrechnungskonten und Broker-Guthaben

Bei einem Broker solltest du prüfen, wo und in welcher Form dein nicht investiertes Geld liegt.

Wird es als Bankeinlage bei einer Partnerbank geführt, kommt grundsätzlich deren Einlagensicherung infrage. Dabei können eigene weitere Guthaben bei derselben Bank für die Schutzgrenze mitzählen.

Wird ein Betrag dagegen in Geldmarktfonds angelegt, greift dafür keine gesetzliche Einlagensicherung. Dann gelten die rechtlichen Schutzmechanismen und Risiken der Fondsanlage. Bei Sammel- oder Treuhandkonten kommt es zusätzlich auf die rechtliche Ausgestaltung und die eindeutige Zuordnung der berechtigten Kunden an.

Weitere Hintergründe findest du im Vergleich Tagesgeld oder Geldmarkt-ETF.

Was ist nicht durch die Einlagensicherung geschützt?

Aktien, Anleihen, Fondsanteile und ETFs sind keine klassischen Bankeinlagen. Die Einlagensicherung erstattet deshalb weder ihre Kursverluste noch den Ausfall eines Anleiheemittenten.

Das bedeutet allerdings nicht, dass sämtliche Wertpapiere denselben rechtlichen Schutz besitzen. Fondsvermögen unterliegt je nach Rechtsform besonderen Trennungs- und Verwahrungsregeln. Einzelaktien sind dagegen nicht automatisch Sondervermögen. Für ihre Verwahrung im Depot gelten eigene Vorschriften.

Auch Kryptowährungen, Nachrangdarlehen und viele andere Anlageprodukte fallen nicht unter die gesetzliche Einlagensicherung.

Die Unterschiede erläutern meine Beiträge zu Sondervermögen bei Fonds und ETFs und zur Funktionsweise eines Aktiendepots.

Welche Sicherungssysteme gibt es in Deutschland?

Die Zuständigkeit richtet sich danach, welchem Sicherungssystem die jeweilige Bank angehört. Die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, kurz EdB, ist deshalb nicht automatisch für jedes Institut zuständig.

Daneben bestehen die als gesetzliche Einlagensicherungssysteme anerkannten Einrichtungen der Sparkassen-Finanzgruppe und der genossenschaftlichen Bankengruppe. Diese Systeme dienen zugleich der Institutssicherung: Sie sollen wirtschaftliche Schwierigkeiten angeschlossener Institute möglichst früh auffangen.

Auch für Kunden dieser Institute besteht der gesetzliche Entschädigungsschutz nach den entsprechenden Vorschriften. Institutssicherung und gesetzlicher Entschädigungsanspruch sollten daher nicht mit einer rein freiwilligen Zusatzleistung gleichgesetzt werden.

Welches System für deine Bank zuständig ist, steht im Informationsbogen für den Einleger.

Was leistet die freiwillige Einlagensicherung?

Einige Banken gehören zusätzlich einem freiwilligen Einlagensicherungsfonds an. Dieser kann bestimmte Einlagen oberhalb der gesetzlichen Grenze schützen.

Beim freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken beträgt die aktuelle Obergrenze für Privatpersonen grundsätzlich bis zu drei Millionen Euro. Maßgeblich bleiben jedoch die konkrete Sicherungsgrenze der Bank, die geschützte Einlagenart und die jeweils geltenden Bedingungen.

Der freiwillige Schutz ist nicht mit dem gesetzlichen Entschädigungsanspruch gleichzusetzen. Beim genannten Fonds besteht kein Rechtsanspruch auf Entschädigung. Außerdem können sich die Regeln und Grenzen ändern.

Für deine Planung solltest du deshalb zuerst den gesetzlichen Schutz prüfen und freiwillige Leistungen gesondert bewerten.

Was gilt bei Banken aus anderen EU-Ländern?

Die reguläre Schutzgrenze von 100.000 Euro beziehungsweise ihrem Gegenwert beruht auf EU-weit harmonisierten Vorgaben. Die Entschädigung erfolgt jedoch über die zuständigen nationalen Systeme.

Bei einer deutschen Zweigstelle einer Bank aus einem anderen EU-Staat ist grundsätzlich das Sicherungssystem des Herkunftslandes maßgeblich. Eine rechtlich eigenständige deutsche Tochterbank kann dagegen einem deutschen System angehören.

Auch hier hilft der Informationsbogen für den Einleger. Verlasse dich nicht allein auf eine deutsche Internetadresse, eine deutschsprachige App oder die Marke eines Vermittlungsportals.

Bei Banken außerhalb der EU solltest du die jeweiligen Regeln gesondert prüfen. Die europäischen Schutzvorgaben gelten dort nicht automatisch.

Wie läuft eine Entschädigung ab?

In Deutschland beginnt die reguläre Entschädigungsfrist mit der Feststellung des Entschädigungsfalls durch die BaFin – nicht bereits mit einer negativen Nachricht über die Bank.

Entschädigungsfähige Einlagen sind grundsätzlich innerhalb von sieben Arbeitstagen nach dieser Feststellung zu erstatten. Für den regulären gesetzlichen Anspruch ist kein gesonderter Antrag erforderlich. Gesetzlich vorgesehene Ausnahmen können die Abwicklung allerdings beeinflussen.

Ganz ohne Mitwirkung muss das Verfahren trotzdem nicht in jedem Fall ablaufen. Beispielsweise können Angaben zu einem Auszahlungskonto oder die Klärung einer Berechtigung erforderlich sein. Für den vorübergehend erhöhten Schutz bestimmter Guthaben sind zusätzliche Nachweise nötig.

Halte deshalb deine Kontaktdaten bei der Bank aktuell und bewahre Kontoauszüge sowie Vertragsunterlagen auf. Prüfe Mitteilungen zur Entschädigung sorgfältig, bevor du persönliche Daten weitergibst.

Was passiert mit einem Kredit bei der betroffenen Bank?

Eine Bankeninsolvenz lässt einen bestehenden Kredit nicht einfach verschwinden. Deine Rückzahlungsverpflichtungen bestehen grundsätzlich fort; die zuständige Stelle kann sich im Zuge der Abwicklung ändern.

Guthaben und Kreditschuld solltest du deshalb nicht eigenständig gegeneinander aufrechnen oder laufende Zahlungen ohne Klärung einstellen. Ob eine Aufrechnung zulässig ist oder berücksichtigt werden muss, hängt von der konkreten rechtlichen Situation ab.

So prüfst du den Schutz deiner Ersparnisse

Für einen verlässlichen Überblick solltest du wissen, bei welchen rechtlichen Banken dein Geld liegt und wie hoch dein jeweiliges Gesamtguthaben einschließlich Zinsen ist.

Prüfe außerdem den Informationsbogen für den Einleger, die zuständige Sicherungseinrichtung und mögliche Besonderheiten bei Gemeinschafts-, Treuhand- oder Brokerkonten.

Wenn du größere Beträge verteilst, achte auf tatsächlich unterschiedliche Kreditinstitute. Ein zweites Konto bei derselben Bank schafft keine zusätzliche persönliche Schutzgrenze. Etwas Abstand zur Obergrenze kann verhindern, dass hinzukommende Zinsen den regulär geschützten Betrag überschreiten.

Für deinen kurzfristigen finanziellen Puffer sind neben dem Schutz auch die Verfügbarkeit und die Kontobedingungen wichtig. Mit meinem Notgroschen-Rechner kannst du zunächst planen, welche Rücklage zu deiner Lebenssituation passt.

Welche Risiken bleiben trotz Einlagensicherung?

Die Einlagensicherung schützt berechtigte Guthaben im Entschädigungsfall innerhalb ihrer Grenzen. Sie schützt jedoch nicht vor Kaufkraftverlust durch Inflation, Währungsschwankungen oder vertraglich vereinbarten Gebühren.

Auch ein sofortiger, unterbrechungsfreier Zugriff auf dein Konto wird dadurch nicht garantiert. Bis zur Entschädigung oder während technischer Störungen können Einschränkungen entstehen.

Die Aussage, ein Sicherungssystem sei vollkommen risikofrei oder könne jede denkbare Krise problemlos auffangen, wäre deshalb zu weitgehend. Für deine Planung sind die konkreten gesetzlichen Ansprüche und die tatsächliche Verteilung deiner Guthaben entscheidend.

Einlagensicherung verstehen und Guthaben bewusst verteilen

Die gesetzliche Einlagensicherung bietet privaten Sparern einen wichtigen Schutz: grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank, einschließlich berücksichtigungsfähiger Zinsansprüche. Für bestimmte vorübergehend hohe Guthaben gelten besondere Regeln.

Für mich gehört zu einer übersichtlichen Finanzplanung deshalb auch die Frage, welche Bank tatsächlich hinter einem Konto steht. Wer Konten, Schutzgrenzen und Sicherungssysteme kennt, kann größere Guthaben bewusster verteilen und Bankeinlagen besser von Wertpapieren unterscheiden.

Stand: 18. Oktober 2026. Die Angaben zum deutschen Entschädigungsverfahren und zum erhöhten Schutz beziehen sich auf das Einlagensicherungsgesetz. Bei ausländischen Banken sind zusätzlich die Regeln des zuständigen Sicherungssystems zu beachten.