Wie funktioniert ein Kontowechsel? Girokonto wechseln leicht erklärt

Wie funktioniert ein Kontowechsel?

Wenn Du Dein Girokonto wechseln möchtest, musst Du nicht einfach nur ein neues Bankkonto eröffnen. Zu einem vollständigen Kontowechsel gehört auch, dass Deine regelmäßigen Zahlungseingänge, Überweisungen, Daueraufträge und Lastschriften künftig über die neue Bankverbindung laufen. Erst wenn diese Umstellung abgeschlossen ist, kannst Du Dein bisheriges Girokonto ohne unnötige Risiken schließen.

Viele Menschen verwenden ihr Girokonto über einen langen Zeitraum. Im Laufe der Jahre sammeln sich zahlreiche Verbindungen zu Arbeitgebern, Versicherungen, Energieversorgern, Online-Shops und verschiedenen Zahlungsdiensten an. Deshalb wirkt ein Bankwechsel auf den ersten Blick häufig komplizierter, als er tatsächlich sein muss.

In Deutschland besteht für Verbraucher unter bestimmten Voraussetzungen ein gesetzlicher Anspruch auf Unterstützung beim Kontowechsel. Die sogenannte gesetzliche Kontowechselhilfe verpflichtet die beteiligten Zahlungsdienstleister, bei der Umstellung bestimmter Zahlungsaufträge und der Weitergabe relevanter Kontoinformationen zusammenzuarbeiten.

Zusätzlich bieten viele Banken freiwillige digitale Kontowechselservices an. Diese können regelmäßige Zahlungspartner aus bisherigen Kontoumsätzen erkennen und Dich bei der Änderung Deiner Bankverbindung unterstützen.

Bevor Du den Kontowechsel startest, benötigst Du ein geeignetes neues Konto. Falls Du noch keines eröffnet hast, erklärt unser Ratgeber Wie eröffne ich ein Girokonto? den gesamten Ablauf vom Antrag bis zur Freischaltung.

Warum kann sich ein Bankwechsel lohnen?

Es gibt unterschiedliche Gründe, das bisherige Girokonto aufzugeben. Besonders häufig spielen gestiegene Kontoführungsgebühren, zusätzliche Kartenkosten oder unzureichende Leistungen eine Rolle. Manchmal passt das vorhandene Konto aber auch schlicht nicht mehr zu den eigenen Anforderungen.

Wer beispielsweise vor einigen Jahren ein kostenloses Jugendkonto eröffnet hat, zahlt nach einer späteren Umstellung möglicherweise monatliche Kontoführungsgebühren. Auch die Einführung neuer Gebühren für Girocards, Bargeldabhebungen oder bestimmte Kontodienstleistungen kann einen Wechsel interessant machen.

Kontoführungsgebühren sparen

Viele Girokonten verursachen regelmäßige Kosten. Dazu gehören neben der monatlichen Grundgebühr möglicherweise Entgelte für Bankkarten, Bargeldabhebungen oder zusätzliche Leistungen.

Wenn Du derzeit beispielsweise 8 Euro pro Monat für Dein Konto zahlst, entstehen dadurch allein 96 Euro jährliche Kontoführungsgebühren. Ein günstigeres Kontomodell kann diese Belastung reduzieren. Allerdings musst Du die vollständigen Konditionen berücksichtigen, denn ein Konto ohne Grundgebühr ist nicht zwangsläufig in jeder Situation kostenlos.

Welche Kosten bei einem Girokonto entstehen können, erklären wir auf unserer Unterseite Welche Kosten verursacht ein Girokonto?.

Bessere Leistungen und modernes Online-Banking

Ein Bankwechsel kann sich auch dann lohnen, wenn Du mit den Funktionen Deiner bisherigen Bank unzufrieden bist. Vielleicht möchtest Du Deine Bankgeschäfte überwiegend über das Smartphone erledigen, Kartenlimits selbst verwalten oder Echtzeitüberweisungen bequem ausführen.

Viele Banken unterscheiden sich bei Banking-Apps, Sicherheitsverfahren, Kundenservice und zusätzlichen Funktionen. Welche Lösung sinnvoll ist, hängt deshalb auch von Deinen persönlichen Nutzungsgewohnheiten ab.

Die Möglichkeiten der digitalen Kontoführung erläutern wir im Ratgeber Wie funktioniert Online-Banking?.

Bargeldversorgung und Bankkarten verbessern

Wenn Du regelmäßig Bargeld benötigst, kann die Verfügbarkeit geeigneter Geldautomaten ein wichtiger Entscheidungsfaktor sein. Einige Banken arbeiten mit klassischen Automatenverbünden, während andere kostenlose Bargeldabhebungen über internationale Kartensysteme ermöglichen.

Auch die enthaltenen Bankkarten können sich unterscheiden. Je nach Anbieter erhältst Du eine Girocard, eine Visa- beziehungsweise Mastercard-Debitkarte oder weitere Karten gegen zusätzliche Gebühren.

Direktbank oder Filialbank wechseln?

Eine Direktbank ist nicht automatisch die bessere Wahl. Wenn Dir persönliche Beratung und Bargeldservices vor Ort wichtig sind, kann eine Filialbank sinnvoll sein. Nutzt Du hauptsächlich digitales Banking, kann ein Online-Anbieter mit passenden Konditionen attraktiver sein.

Die Unterschiede erklären wir ausführlich unter Direktbank oder Filialbank?. Für die konkrete Kontoauswahl kannst Du außerdem unseren Girokonto-Vergleich verwenden.

Girokonto wechseln – Schritt für Schritt

Ein gut organisierter Bankwechsel besteht aus mehreren aufeinander aufbauenden Schritten. Wichtig ist vor allem, dass das neue Girokonto rechtzeitig nutzbar wird und Dein bisheriger Zahlungsverkehr während der Umstellung möglichst störungsfrei weiterläuft.

Was ist die gesetzliche Kontowechselhilfe?

Die gesetzliche Kontowechselhilfe ist ein im Zahlungskontengesetz geregeltes Verfahren, das Verbraucher beim Wechsel ihres Zahlungskontos unterstützt. Die wesentlichen Vorschriften befinden sich in den §§ 20 bis 26 ZKG.

Bei einem Wechsel zwischen beteiligten Instituten innerhalb des Geltungsbereichs des Gesetzes müssen die Banken unter den gesetzlichen Voraussetzungen zusammenarbeiten. Das soll verhindern, dass Du sämtliche Informationen selbst zusammentragen und jede notwendige Umstellung ohne Unterstützung organisieren musst.

Die gesetzliche Verpflichtung besteht insbesondere nicht, wenn einer der beteiligten Zahlungsdienstleister nicht im Geltungsbereich des ZKG ansässig ist oder die beiden Konten in unterschiedlichen Währungen geführt werden. Für grenzüberschreitende Fälle können andere Regeln gelten.

Wie beauftragst Du die gesetzliche Kontowechselhilfe?

Der Ausgangspunkt ist eine Ermächtigung zur Kontenwechselhilfe nach § 21 ZKG. Darin legst Du fest, welche Unterstützungsleistungen die beteiligten Banken übernehmen sollen.

Das Gesetz sieht dafür grundsätzlich eine schriftliche Ermächtigung vor, lässt aber auch die Erteilung im Online-Banking zu. Die Ermächtigung muss die erforderlichen Angaben enthalten und die einzelnen gewünschten Leistungen erkennbar machen.

Du kannst insbesondere bestimmen, welche Daueraufträge, eingehenden Überweisungen und Lastschriftinformationen bei der Umstellung berücksichtigt werden sollen. Außerdem kannst Du festlegen, ab welchen Daten bestimmte Zahlungen auf dem bisherigen Konto nicht mehr ausgeführt und auf dem neuen Konto angenommen werden sollen.

Die Kontoschließung gehört ebenfalls zu den möglichen beauftragten Leistungen. Du musst Dein altes Girokonto also nicht zwangsläufig sofort schließen lassen, nur weil Du eine Kontowechselhilfe nutzt. Entscheidend ist, welche Aufträge und Termine Du erteilst.

Welche Aufgaben übernimmt die neue Bank?

Die neue Bank wird im Gesetz als empfangender Zahlungsdienstleister bezeichnet. Nach Erhalt Deiner entsprechenden Ermächtigung muss sie innerhalb der gesetzlichen Frist die erforderlichen Informationen bei Deiner bisherigen Bank anfordern.

Im weiteren Verlauf kann sie insbesondere die gewünschten Daueraufträge einrichten, notwendige Vorkehrungen zur Annahme von Lastschriften treffen und bestimmte Zahlungspartner über Deine neue Bankverbindung informieren.

Diese Leistungen werden im Umfang Deiner erteilten Ermächtigung ausgeführt. Eine automatische Umstellung sämtlicher Geschäftsbeziehungen ohne entsprechende Grundlage ist damit nicht verbunden.

Welche Aufgaben übernimmt die bisherige Bank?

Die bisherige Bank wird als übertragender Zahlungsdienstleister bezeichnet. Sie muss die gesetzlich vorgesehenen Informationen zu vorhandenen Daueraufträgen, Lastschriftmandaten und bestimmten zurückliegenden Zahlungsvorgängen bereitstellen.

Wenn Du dies entsprechend beauftragt hast, muss sie außerdem Daueraufträge zum festgelegten Datum einstellen, den positiven Restbetrag übertragen und das bisherige Konto nach den gesetzlichen Voraussetzungen schließen.

Ein negativer Kontostand oder andere offene Verpflichtungen können die Abwicklung der Kontoschließung beeinflussen. Deshalb solltest Du rechtzeitig prüfen, ob noch Forderungen gegenüber der Bank bestehen.

Welche gesetzlichen Fristen gelten bei der Kontowechselhilfe?

Das Zahlungskontengesetz enthält konkrete Fristen, innerhalb derer die beteiligten Banken ihre jeweiligen Unterstützungsleistungen erbringen müssen. Diese Fristen betreffen allerdings die einzelnen Arbeitsschritte der Banken und nicht automatisch die vollständige Umstellung sämtlicher Zahlungspartner.

Zwei Geschäftstage für die neue Bank

Nach § 22 ZKG muss die neue Bank auf Deinen Wunsch grundsätzlich innerhalb von zwei Geschäftstagen nach Erhalt der entsprechenden Ermächtigung die bisherige Bank auffordern, die vorgesehenen Informationen und Leistungen bereitzustellen.

Hierzu gehören unter anderem Listen bestehender Daueraufträge und verfügbare Informationen über Lastschriftmandate sowie bestimmte Zahlungsvorgänge aus den vergangenen 13 Monaten.

Fünf Geschäftstage für die bisherige Bank

Nach § 23 ZKG muss die bisherige Bank die angeforderten Listen und Informationen innerhalb von fünf Geschäftstagen nach Eingang der entsprechenden Aufforderung übermitteln.

Zusätzlich hat sie die weiteren in der Ermächtigung vorgesehenen Maßnahmen nach den gesetzlichen Regeln vorzubereiten beziehungsweise auszuführen.

Weitere fünf Geschäftstage für die neue Bank

Nach § 24 ZKG muss die neue Bank innerhalb von fünf Geschäftstagen nach Erhalt der erforderlichen Listen und Informationen bestimmte weitere Leistungen erbringen.

Hierzu gehören beispielsweise die Einrichtung ausgewählter Daueraufträge und die vorgesehenen Benachrichtigungen an Zahlungspartner, soweit die jeweilige Ermächtigung diese Leistungen umfasst.

Wie funktioniert ein digitaler Kontowechselservice?

Viele Banken bieten neben der gesetzlichen Kontowechselhilfe einen freiwilligen digitalen Kontowechselservice an. Dabei handelt es sich häufig um einen technisch unterstützten Prozess, der Dir hilft, wiederkehrende Zahlungen und bekannte Zahlungspartner zu identifizieren.

Abhängig vom Anbieter kann der Dienst mit Deiner entsprechenden Freigabe Umsatzdaten des bisherigen Girokontos auswerten. So lassen sich beispielsweise regelmäßige Abbuchungen von Versicherungen, Stromanbietern und Abonnementdiensten erkennen.

Die identifizierten Zahlungspartner werden anschließend häufig in einer Übersicht dargestellt. Du kannst prüfen, welche Unternehmen informiert werden sollen und welche Zahlungsvorgänge Du selbst ändern möchtest.

Welche Vorteile bietet ein digitaler Wechselservice?

Ein digitaler Service kann die organisatorische Arbeit erheblich reduzieren. Statt jeden Zahlungspartner eigenständig aus sämtlichen Buchungen herauszusuchen, erhältst Du eine vorbereitete Übersicht wiederkehrender Zahlungen.

Manche Anbieter unterstützen anschließend die Benachrichtigung der Unternehmen. Andere stellen lediglich eine Liste oder vorbereitete Anschreiben bereit. Der konkrete Funktionsumfang unterscheidet sich zwischen den Banken und Dienstleistern.

Wo liegen die Grenzen der automatischen Erkennung?

Ein digitaler Kontowechselservice erkennt nicht zwangsläufig jeden Zahlungspartner. Besonders Zahlungen, die nur selten erfolgen oder aus dem ausgewerteten Zeitraum herausfallen, können übersehen werden.

Außerdem ist nicht jede Zahlung unmittelbar mit einem klassischen SEPA-Mandat verbunden. Beispielsweise kann eine Bankverbindung bei einem Online-Zahlungsdienst als hinterlegte Zahlungsquelle gespeichert sein, ohne dass sie bei jedem einzelnen Einkauf als gewöhnliche Lastschrift des Händlers erscheint.

Deshalb solltest Du auch bei einem automatisierten Bankwechsel die erfassten Zahlungspartner kontrollieren und fehlende Verbindungen selbst ergänzen.

Ist ein digitaler Kontowechselservice gesetzlich vorgeschrieben?

Nein. Die gesetzliche Verpflichtung betrifft die Kontowechselhilfe nach dem Zahlungskontengesetz. Ein darüber hinausgehender digitaler Service mit automatischer Umsatzanalyse ist eine freiwillige Leistung.

Auch wenn beide Angebote häufig ähnlich bezeichnet werden, solltest Du daher genau prüfen, welches Verfahren Deine neue Bank bereitstellt und welchen Umfang es tatsächlich besitzt.

Was passiert mit Deinen Daueraufträgen beim Kontowechsel?

Daueraufträge gehören zu den wichtigsten Punkten beim Bankwechsel. Sie werden häufig für wiederkehrende Zahlungen mit gleichbleibendem Betrag verwendet, beispielsweise für die monatliche Miete, regelmäßige Sparbeträge oder feste Überweisungen an andere Personen.

Ein Dauerauftrag wird von Dir als Kontoinhaber veranlasst. Du bestimmst den Empfänger, den Betrag und die regelmäßigen Ausführungstermine.

Beim Kontowechsel muss sichergestellt werden, dass der bisherige Dauerauftrag rechtzeitig beendet und der entsprechende Auftrag auf dem neuen Girokonto eingerichtet wird.

Wer übernimmt die Einrichtung der neuen Daueraufträge?

Wenn Du die gesetzliche Kontowechselhilfe entsprechend beauftragst, gehört die Einrichtung bestimmter ausgewählter Daueraufträge zu den gesetzlich vorgesehenen Aufgaben der neuen Bank.

Nutzt Du einen freiwilligen digitalen Wechselservice, hängt die automatische Übernahme dagegen von dessen Leistungsumfang ab.

Bei einem manuellen Kontowechsel musst Du die Daueraufträge selbst neu einrichten und die bisherigen Aufträge zum passenden Zeitpunkt beenden.

Wie vermeidest Du doppelte Mietzahlungen?

Besonders bei der Miete solltest Du darauf achten, dass nicht gleichzeitig ein Dauerauftrag auf dem bisherigen und ein neuer Dauerauftrag auf dem neuen Konto aktiv ist.

Kontrolliere deshalb den letzten vorgesehenen Ausführungstermin des alten Dauerauftrags und den ersten Termin des neuen Auftrags. Der Betrag, die Empfänger-IBAN und der Verwendungszweck sollten ebenfalls stimmen.

Die technischen Grundlagen und die Unterschiede zur Lastschrift erklären wir im Ratgeber Was sind Lastschrift und Dauerauftrag?.

Wie stellst Du SEPA-Lastschriften auf das neue Girokonto um?

Bei einer SEPA-Lastschrift veranlasst der Zahlungsempfänger die Abbuchung auf Grundlage eines entsprechenden Mandats. Anders als beim Dauerauftrag liegt die Auslösung der einzelnen Zahlung somit beim Unternehmen beziehungsweise dem berechtigten Zahlungsempfänger.

Typische Lastschriftgläubiger sind Versicherungen, Energieversorger, Telekommunikationsunternehmen, Fitnessstudios und Abonnementanbieter.

Wenn Du Dein Girokonto wechselst, müssen diese Unternehmen künftig Deine neue IBAN für die Abbuchung verwenden.

Wer informiert die Zahlungsempfänger?

Im Rahmen der gesetzlichen Kontowechselhilfe kann die neue Bank mit der entsprechenden Ermächtigung bestimmte Zahlungsempfänger über Deine neue Bankverbindung informieren.

Ein digitaler Wechselservice kann ähnliche Benachrichtigungen anbieten. Ob die Unternehmen die neue IBAN tatsächlich erfolgreich übernehmen, solltest Du anschließend selbst kontrollieren.

Einige Anbieter verlangen, dass Bankdaten unmittelbar im persönlichen Kundenkonto geändert werden. Das kann beispielsweise bei bestimmten Online-Plattformen oder digitalen Abonnementdiensten der Fall sein.

Brauchst Du beim Bankwechsel ein neues SEPA-Lastschriftmandat?

Die Mitteilung einer neuen IBAN führt nicht in jedem Fall dazu, dass ein vollständig neues Lastschriftmandat erforderlich ist. Bei einer Änderung der Kontoverbindung kann ein bestehendes Mandat unter den anwendbaren Regeln grundsätzlich weiterverwendet beziehungsweise angepasst werden.

Der Zahlungsempfänger muss die Änderung jedoch korrekt verarbeiten. Je nach Anbieter kann es deshalb notwendig sein, eine neue Mandatserklärung abzugeben oder die Bankverbindung im Kundenportal zu bestätigen.

Verlasse Dich nicht darauf, dass eine bloße Information der Bank sämtliche unternehmensinternen Abläufe automatisch abschließt.

Was passiert bei einer vergessenen Lastschrift?

Wenn ein Unternehmen weiterhin versucht, den Beitrag vom bereits geschlossenen Girokonto einzuziehen, kann die Lastschrift scheitern.

Dadurch können Mahnungen, Rücklastschriftkosten oder weitere Probleme entstehen. Ob und in welcher Höhe Entgelte zulässig sind, hängt von den gesetzlichen und vertraglichen Umständen ab.

Besonders wichtig ist deshalb die Kontrolle der ersten Abbuchung auf dem neuen Girokonto.

Welche regelmäßigen Gutschriften musst Du beim Bankwechsel umstellen?

Beim Kontowechsel geht es nicht nur um Abbuchungen. Ebenso wichtig sind alle Personen, Unternehmen und Stellen, die regelmäßig Geld auf Dein bisheriges Girokonto überweisen.

Dazu gehören insbesondere Arbeitgeber, Rentenversicherungsträger, Familienkassen oder andere Einrichtungen, von denen Du wiederkehrende Zahlungen erhältst.

Auch Steuererstattungen, Unterhaltszahlungen oder sonstige Gutschriften solltest Du berücksichtigen, wenn sie auf Deine bisherige Bankverbindung angewiesen sind.

Arbeitgeber über die neue IBAN informieren

Wenn Du Dein Gehalt auf das neue Girokonto erhalten möchtest, solltest Du die zuständige Personal- oder Lohnbuchhaltung möglichst rechtzeitig über Deine neue Bankverbindung informieren.

Manche Arbeitgeber benötigen Änderungen vor einem bestimmten Abrechnungstermin. Daher kann es passieren, dass eine bereits vorbereitete Gehaltszahlung noch auf dem alten Konto eingeht.

Prüfe deshalb, ab welchem Monat die neue IBAN tatsächlich berücksichtigt wird.

Rente, Kindergeld und andere Leistungen

Bei regelmäßigen Leistungen solltest Du die zuständige Stelle ebenfalls über Deine neue Kontoverbindung informieren beziehungsweise sicherstellen, dass eine entsprechende Benachrichtigung erfolgreich verarbeitet wurde.

Einige Stellen verlangen eine Änderung über eigene Formulare oder Online-Portale. Hier ist es sinnvoll, sich nicht ausschließlich auf einen automatisierten Wechselservice zu verlassen.

Steuererstattungen und einmalige Gutschriften

Auch gelegentliche Zahlungen können relevant sein. Wenn beispielsweise das Finanzamt noch Deine bisherige IBAN verwendet, könnte eine spätere Erstattung auf das alte Konto angewiesen werden.

Prüfe daher, welche Kontodaten bei wichtigen Behörden und Vertragspartnern hinterlegt sind.

Welche verknüpften Zahlungsdienste musst Du selbst aktualisieren?

Moderne Girokonten sind häufig mit weiteren Zahlungsdiensten verbunden. Dazu gehören beispielsweise PayPal, Online-Shops, digitale Wallets, Mobilfunkanbieter oder Plattformen für wiederkehrende Zahlungen.

Bei diesen Diensten können Deine bisherige IBAN, Kartendaten oder andere Zahlungsmittel direkt im jeweiligen Kundenkonto hinterlegt sein.

Die gesetzliche Kontowechselhilfe stellt nicht sicher, dass sämtliche bei Drittanbietern gespeicherten Zahlungsinformationen automatisch aktualisiert werden.

PayPal und andere Zahlungsdienste

Wenn Du Dein bisheriges Girokonto bei PayPal oder einem ähnlichen Dienst als Zahlungsquelle hinterlegt hast, solltest Du prüfen, ob Du das neue Konto hinzufügen und als bevorzugte Zahlungsquelle auswählen musst.

Entferne die bisherige Bankverbindung erst, wenn der neue Zahlungsweg korrekt eingerichtet wurde und keine offenen Transaktionen mehr bestehen.

Online-Shops und Abonnementdienste

Bei vielen Online-Shops sind Zahlungsinformationen im Kundenkonto gespeichert. Das kann neben der IBAN auch eine Debit- oder Kreditkarte betreffen.

Wenn Du nach dem Bankwechsel eine neue Karte erhältst, musst Du unter Umständen die Kartennummer, das Ablaufdatum oder andere Zahlungsinformationen bei entsprechenden Anbietern aktualisieren.

Das betrifft beispielsweise Streaming-Abonnements, Softwaredienste, Lieferdienste oder kostenpflichtige Mitgliedschaften.

Apple Pay, Google Wallet und digitale Karten

Wenn Du eine neue Bankkarte erhältst, kann es erforderlich sein, diese erneut in Deiner digitalen Wallet einzurichten.

Die alte Karte sollte erst entfernt werden, wenn keine offenen Zahlungen mehr bestehen und die neue Karte erfolgreich hinzugefügt wurde.

Ein Kontowechsel überträgt nicht automatisch die technischen Zahlungsmerkmale einer bisherigen Bankkarte auf eine neue Karte.

Was passiert mit Depot-Verrechnungskonten und Wertpapiersparplänen?

Wenn Du neben Deinem Girokonto ein Wertpapierdepot besitzt, solltest Du beim Bankwechsel auch die zugehörigen Zahlungsbeziehungen prüfen. Viele Broker und Depotbanken verwenden ein Referenzkonto oder ein eigenes Verrechnungskonto für Ein- und Auszahlungen.

Hierbei ist wichtig, dass ein Girokontowechsel nicht automatisch einen Depotübertrag bedeutet. Dein Wertpapierdepot und Deine Wertpapierpositionen können grundsätzlich beim bisherigen Anbieter verbleiben, während Du lediglich die Bankverbindung für bestimmte Zahlungen änderst.

Referenzkonto beim Broker ändern

Einige Broker erlauben Ein- und Auszahlungen nur über ein zuvor hinterlegtes Referenzkonto. Wenn Du Dein Girokonto wechselst, musst Du deshalb möglicherweise die neue IBAN beim Broker hinterlegen und bestätigen lassen.

Je nach Anbieter können dafür Sicherheitsprüfungen oder besondere Wartezeiten gelten.

ETF- und Aktiensparpläne kontrollieren

Wenn die Sparraten Deines Depots per Lastschrift von Deinem bisherigen Girokonto eingezogen werden, musst Du sicherstellen, dass künftig das neue Konto verwendet wird.

Bei Brokern mit eigenem Verrechnungskonto kann dagegen eine andere Zahlungsstruktur bestehen. Prüfe deshalb, wie die Sparpläne tatsächlich finanziert werden.

Eine Änderung der Referenz-IBAN ist nicht zwangsläufig identisch mit der Umstellung der Lastschriftvereinbarung für einen Sparplan.

Dividenden und Wertpapierverkäufe

Dividenden und Verkaufserlöse werden bei vielen Depotmodellen zunächst dem zugehörigen Verrechnungskonto gutgeschrieben. Sie gehen nicht automatisch unmittelbar auf Dein privates Girokonto.

Wenn Du solche Beträge regelmäßig auf Dein Girokonto überträgst, solltest Du die dafür verwendete Bankverbindung und eventuell bestehende Überweisungsaufträge ebenfalls überprüfen.

Was gilt für Kredite, Tagesgeld und andere Finanzkonten?

Auch Tagesgeldkonten, Kreditverträge, Bausparverträge und andere Finanzprodukte können mit Deinem bisherigen Girokonto verbunden sein.

Falls Rückzahlungen, Sparraten oder Auszahlungen über diese Verbindung laufen, muss die neue Bankverbindung möglicherweise separat beim Anbieter hinterlegt werden.

Bei Darlehen solltest Du besonders darauf achten, dass die nächsten Raten weiterhin fristgerecht gezahlt werden.

Welche Gebühren können bei einem Kontowechsel entstehen?

Ein Kontowechsel muss nicht zwangsläufig kostenlos sein. Auch bei der gesetzlichen Kontowechselhilfe sind bestimmte Entgelte unter den Vorgaben des Zahlungskontengesetzes möglich.

§ 26 ZKG regelt unter anderem, in welchen Fällen Zahlungsdienstleister für bestimmte Leistungen ein Entgelt verlangen dürfen und welche Grenzen dafür gelten.

Ein Entgelt für entsprechende Unterstützungsleistungen setzt eine wirksame Vereinbarung voraus und muss sich innerhalb der gesetzlichen Grenzen bewegen. Für bestimmte Informationen und deren Bereitstellung gelten besondere Regeln zur Gebührenfreiheit.

Kosten der gesetzlichen Kontowechselhilfe

Du solltest vor der Beauftragung prüfen, ob die beteiligten Banken für bestimmte zulässige Leistungen Entgelte vorsehen.

Die Banken dürfen ihre gesetzlichen Pflichten nicht beliebig mit Gebühren versehen. Maßgeblich sind die besonderen Vorschriften des Zahlungskontengesetzes.

Kosten eines digitalen Kontowechselservices

Viele Banken bieten freiwillige digitale Kontowechselservices ohne separate Gebühr an. Eine allgemeine gesetzliche Verpflichtung zur kostenlosen Bereitstellung jedes zusätzlichen digitalen Dienstes besteht daraus jedoch nicht.

Prüfe daher die jeweiligen Leistungsbedingungen und eine mögliche Preisvereinbarung.

Kosten durch parallele Kontoführung

Auch wenn der eigentliche Wechselservice kostenlos ist, können während einer Übergangsphase Gebühren für das bisherige und das neue Girokonto gleichzeitig entstehen.

Angenommen, Deine bisherige Bank verlangt 7 Euro monatlich und Dein neues Konto ist kostenlos. Wenn Du das bisherige Konto noch drei Monate parallel führst, entstehen dadurch beispielhaft 21 Euro zusätzliche Kontoführungsgebühren.

Diese Kosten können sinnvoll sein, wenn sie helfen, wichtige Zahlungen zuverlässig umzustellen und Rücklastschriften zu vermeiden.

Kosten durch fehlgeschlagene Zahlungen

Teurer kann ein Bankwechsel werden, wenn Zahlungspartner noch die alte IBAN verwenden und Abbuchungen deshalb scheitern.

Je nach Umständen können dadurch Rücklastschriftkosten, Mahnungen oder andere finanzielle Nachteile entstehen. Deshalb ist die Kontrolle der Umstellung häufig wichtiger als eine möglichst schnelle Kontokündigung.

Wann solltest Du Dein altes Girokonto kündigen?

Der richtige Zeitpunkt für die Kündigung gehört zu den wichtigsten Entscheidungen beim Bankwechsel. Das neue Girokonto sollte bereits eingerichtet sein und sämtliche wesentlichen Zahlungsfunktionen sollten zuverlässig funktionieren.

Prüfe insbesondere, ob Dein Gehalt auf dem neuen Konto eingeht, die monatliche Miete korrekt bezahlt wird und wiederkehrende Lastschriften erfolgreich abgebucht werden.

Wenn Du die Kündigung zu früh veranlasst, können bisherige Zahlungspartner möglicherweise noch versuchen, Geld auf das alte Konto zu überweisen oder davon abzubuchen.

Warum ist eine parallele Kontoführung sinnvoll?

Eine Übergangsphase bietet Dir die Möglichkeit, die Umstellung im Alltag zu kontrollieren. So lassen sich nicht aktualisierte Bankverbindungen häufig erkennen, bevor das bisherige Konto endgültig geschlossen wird.

Wie lange beide Konten parallel bestehen sollten, hängt von Deinen Zahlungsgewohnheiten ab. Bei vielen regelmäßigen Abbuchungen und seltenen Jahreszahlungen kann ein längerer Kontrollzeitraum sinnvoll sein.

Es gibt allerdings keine allgemeine gesetzliche Vorgabe, nach der Du Dein altes Girokonto beispielsweise exakt drei Monate weiterführen musst.

Welche Kündigungsfrist gilt beim Girokonto?

Für die ordentliche Kündigung eines Zahlungsdiensterahmenvertrags durch den Kunden enthält § 675h BGB wichtige Regeln.

Danach kannst Du einen solchen Vertrag grundsätzlich jederzeit kündigen, soweit keine wirksam vereinbarte Kündigungsfrist besteht. Eine vereinbarte Kündigungsfrist von mehr als einem Monat ist unwirksam.

Die Bank darf für die Kündigung selbst kein gesondertes Entgelt vereinbaren. Bereits im Voraus gezahlte regelmäßige Entgelte müssen für den Zeitraum nach Vertragsende nach den gesetzlichen Regeln anteilig erstattet werden.

Besondere Vertragsbeziehungen, offene Forderungen oder weitere mit dem Konto verbundene Produkte können daneben gesondert zu berücksichtigen sein.

Kann die neue Bank Dein altes Konto kündigen?

Ja. Im Rahmen der gesetzlichen Kontowechselhilfe kannst Du die Schließung des bisherigen Kontos zu einem entsprechenden Datum beauftragen.

Du solltest allerdings sorgfältig prüfen, welchen Termin Du angibst und ob sämtliche Voraussetzungen für die gewünschte Abwicklung erfüllt sind.

Wenn Du eine längere Übergangsphase wünschst, darfst Du nicht gleichzeitig eine frühere Kontoschließung beauftragen.

Was passiert mit dem Restguthaben?

Bei einer entsprechend beauftragten Kontoschließung kann das verbliebene positive Guthaben nach den gesetzlichen Vorgaben auf das neue Konto übertragen werden.

Prüfe vorab, ob noch ausstehende Abbuchungen oder Kartenumsätze zu erwarten sind. Wenn Dein bisheriges Girokonto überzogen ist, muss die offene Verbindlichkeit geklärt werden.

Was solltest Du vor der Kontokündigung sichern?

Bevor Du Dein bisheriges Girokonto endgültig schließt, solltest Du wichtige Unterlagen herunterladen oder anderweitig sichern. Nach der Kontoschließung kann der bisherige Online-Banking-Zugang eingeschränkt oder beendet werden.

Dazu gehören insbesondere Kontoauszüge, relevante Überweisungsbelege, Steuerunterlagen und Nachweise zu größeren Zahlungen.

Welche Unterlagen Du länger aufbewahren solltest, hängt von ihrer Bedeutung und möglichen gesetzlichen Aufbewahrungspflichten ab. Für private Verbraucher gelten hierbei nicht automatisch dieselben Anforderungen wie für Unternehmen oder Selbstständige.

Freistellungsaufträge überprüfen

Falls bei Deiner bisherigen Bank ein Freistellungsauftrag eingerichtet ist, solltest Du prüfen, ob Du ihn anpassen oder für künftige Kapitalerträge auf andere Institute verteilen möchtest.

Wichtig ist, dass die insgesamt erteilten Freistellungsaufträge die für Dich geltende Höhe des Sparer-Pauschbetrags nicht überschreiten.

Weitere Bankprodukte beachten

Prüfe außerdem, ob Kreditkarten, Tagesgeldkonten, Depots oder andere Produkte mit dem bisherigen Girokonto beziehungsweise einem bestimmten Kontomodell vertraglich verbunden sind.

Manche Zusatzprodukte können weitergeführt werden, andere erfordern eine neue Referenzbankverbindung oder sind an bestimmte Kontovoraussetzungen geknüpft.

Offene Zahlungen kontrollieren

Vor der Kündigung solltest Du sicherstellen, dass keine wichtigen Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen oder andere Buchungen mehr zur Abwicklung anstehen.

Beachte dabei insbesondere vorgemerkte Kartenzahlungen und Abbuchungen, die nur in größeren Abständen stattfinden.

Welche typischen Fehler solltest Du beim Kontowechsel vermeiden?

Viele Probleme beim Bankwechsel entstehen nicht durch den eigentlichen Kontoantrag, sondern durch die anschließende Umstellung des Zahlungsverkehrs. Mit einer sorgfältigen Vorbereitung lassen sich diese Risiken häufig reduzieren.

Das alte Girokonto zu früh schließen

Wenn Du das bisherige Konto kündigst, bevor alle Zahlungspartner Deine neue IBAN hinterlegt haben, können Lastschriften scheitern oder Zahlungen nicht wie vorgesehen ankommen.

Führe die beiden Konten deshalb gegebenenfalls für einen geeigneten Übergangszeitraum parallel und kontrolliere wichtige Buchungen.

Jährliche Abbuchungen übersehen

Wer nur die Kontoauszüge der vergangenen drei Monate betrachtet, erkennt möglicherweise nicht alle Zahlungspartner.

Besonders Versicherungen, Vereinsbeiträge und Jahresabonnements können lediglich einmal pro Jahr abgebucht werden. Deshalb solltest Du für die Vorbereitung möglichst mindestens einen vollständigen Jahreszeitraum betrachten.

Daueraufträge doppelt ausführen

Wenn Du denselben Dauerauftrag auf dem neuen Girokonto einrichtest, während er auf dem bisherigen Konto weiterläuft, kann es zu doppelten Überweisungen kommen.

Kontrolliere daher die letzten beziehungsweise ersten Ausführungstermine.

Den Kontowechselservice nicht überprüfen

Auch wenn ein Wechselservice viele Aufgaben übernimmt, solltest Du die Ergebnisse kontrollieren. Die automatische Erkennung von Zahlungspartnern kann unvollständig sein, und einzelne Unternehmen verarbeiten Änderungen möglicherweise erst später.

Besonders bei wichtigen Zahlungen wie Miete, Strom oder Versicherungsbeiträgen ist eine eigene Kontrolle sinnvoll.

PayPal und andere Online-Dienste vergessen

Bei Zahlungsdiensten kann die bisherige Bankverbindung separat gespeichert sein. Wenn Du sie dort nicht aktualisierst, wird möglicherweise weiterhin versucht, Zahlungen über das alte Konto abzuwickeln.

Kontrolliere deshalb die hinterlegten Bankkonten und Karten in Deinen wichtigsten Online-Diensten.

Depot und Referenzkonto nicht berücksichtigen

Wenn Du Wertpapiersparpläne nutzt oder regelmäßig Geld zwischen Deinem Girokonto und einem Broker überweist, solltest Du die entsprechenden Zahlungsbeziehungen ausdrücklich prüfen.

Ein Girokontowechsel ersetzt weder eine Änderung des Referenzkontos beim Broker noch einen möglichen separaten Depotübertrag.

Wie lange dauert ein vollständiger Kontowechsel?

Die gesetzliche Kontowechselhilfe enthält bestimmte Fristen für die beteiligten Zahlungsdienstleister. Der gesamte praktische Bankwechsel kann jedoch länger dauern, da Du möglicherweise erst ein neues Girokonto eröffnen und anschließend mehrere Zahlungspartner umstellen musst.

Bei einer unkomplizierten Situation können viele zentrale Schritte innerhalb weniger Wochen erledigt sein. Bei zahlreichen regelmäßigen Buchungen, besonderen Vertragsbeziehungen oder seltenen Jahreszahlungen kann eine längere Übergangsphase sinnvoll sein.

Entscheidend ist nicht, möglichst schnell das alte Konto zu schließen, sondern den Zahlungsverkehr zuverlässig auf das neue Girokonto zu übertragen.

Wann ist der beste Zeitpunkt für einen Bankwechsel?

Ein Kontowechsel kann grundsätzlich zu unterschiedlichen Zeitpunkten erfolgen. Praktisch kann es hilfreich sein, den Wechsel so zu planen, dass wichtige regelmäßige Zahlungen ausreichend Vorlauf haben.

Besonders beim Gehalt, bei der Miete und bei größeren Versicherungsbeiträgen solltest Du berücksichtigen, wann die jeweiligen Zahlungspartner ihre Abrechnungen vorbereiten.

Wenn Du beispielsweise kurz vor einer monatlichen Gehaltsabrechnung wechselst, könnte die neue IBAN für diesen Zahlungslauf möglicherweise noch nicht berücksichtigt werden.

Plane deshalb einen geeigneten Übergangszeitraum und behalte das bisherige Konto bei Bedarf vorübergehend aktiv.

Welche Besonderheiten gelten bei Gemeinschaftskonten und mehreren Konten?

Bei Gemeinschaftskonten müssen die beteiligten Kontoinhaber und ihre jeweiligen Vertretungsbefugnisse berücksichtigt werden. Die gesetzliche Kontowechselhilfe verlangt unter den vorgesehenen Voraussetzungen die erforderlichen Ermächtigungen der Kontoinhaber.

Wenn Du ein gemeinsames Girokonto wechseln möchtest, solltest Du daher frühzeitig mit der neuen und bisherigen Bank klären, welche Erklärungen beide Kontoinhaber abgeben müssen.

Musst Du Dein bisheriges Girokonto überhaupt kündigen?

Nein. Du kannst grundsätzlich auch ein zusätzliches Girokonto eröffnen und Dein bisheriges Konto weiterführen, sofern die beteiligten Banken entsprechende Verträge mit Dir abschließen beziehungsweise fortführen.

Dies kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn Du verschiedene Ausgabenbereiche trennen möchtest. Allerdings können zusätzliche Kontoführungsgebühren entstehen.

Kannst Du zwischen zwei eigenen Konten Geld überweisen?

Ja. Sobald beide Girokonten entsprechend nutzbar sind, kannst Du grundsätzlich Geld zwischen ihnen überweisen.

Das ist besonders während eines Bankwechsels hilfreich, wenn Du Geld auf das neue Konto übertragen möchtest, bevor die endgültige Kontoschließung erfolgt.

Wie der Zahlungsverkehr zwischen Banken funktioniert, erklären wir im Ratgeber Wie funktionieren Überweisungen?.

Fazit: Ein gut vorbereiteter Kontowechsel muss nicht kompliziert sein

Ein Girokontowechsel ist heute deutlich einfacher zu organisieren, als viele Menschen vermuten. Die gesetzliche Kontowechselhilfe verpflichtet die beteiligten Banken unter den vorgesehenen Voraussetzungen zur Unterstützung. Zusätzlich können freiwillige digitale Wechselservices helfen, regelmäßige Zahlungspartner und wichtige Buchungen zu erkennen.

Der wichtigste Schritt ist die sorgfältige Vorbereitung. Bevor Du Dein bisheriges Girokonto kündigst, solltest Du ein geeignetes neues Konto eröffnen und sicherstellen, dass die wesentlichen Funktionen verfügbar sind.

Danach müssen Daueraufträge, SEPA-Lastschriften und regelmäßige Gutschriften umgestellt werden. Besonders wichtig sind Arbeitgeber, Vermieter, Versicherungen, Energieversorger und andere Unternehmen, die Deine bisherige IBAN verwenden.

Zusätzlich solltest Du hinterlegte Bankverbindungen bei Online-Zahlungsdiensten, Abonnements und Finanzprodukten kontrollieren. Gerade Depot-Verrechnungskonten, ETF-Sparpläne und seltene jährliche Abbuchungen werden bei einem Bankwechsel leicht übersehen.

Die Kündigung des bisherigen Girokontos sollte erst erfolgen, wenn die wesentlichen Zahlungen zuverlässig über das neue Konto laufen und offene Verpflichtungen geklärt sind. Eine vorübergehende parallele Kontoführung kann helfen, Fehler und finanzielle Nachteile zu vermeiden.

Die wichtigste Empfehlung lautet deshalb: Nutze die angebotene Unterstützung, kontrolliere Deine Zahlungspartner selbst und plane ausreichend Zeit für die Umstellung ein. So kannst Du den Bankwechsel strukturiert durchführen und unnötige Probleme vermeiden.

Wenn Du ein neues Girokonto suchst, kannst Du mit unserem Girokonto-Vergleich beginnen. Weitere Grundlagen zur Kontoführung und zum täglichen Zahlungsverkehr findest Du im Girokonto-Leitfaden.