Tilgungsplanrechner: So entwickelt sich deine Restschuld
Wie viel deiner Kreditrate fließt in die Rückzahlung und wie viel zahlst du für Zinsen? Mit meinem Tilgungsplanrechner kannst du nachvollziehen, wie sich Zinsanteil, Tilgung und verbleibende Kreditschuld über die Laufzeit entwickeln.
Vergleiche verschiedene Eingaben und verschaffe dir einen Überblick über deinen Rückzahlungsverlauf. Die Berechnung unterstützt deine Planung – der verbindliche Tilgungsplan ergibt sich aus deinem Kreditvertrag.
Dein Tilgungsplan im Überblick
Berechne deine Monatsrate und verfolge, wie sich Zinsen, Tilgung und Restschuld entwickeln. Eine jährliche Sondertilgung kannst du zusätzlich einplanen.
Rückzahlungsverlauf
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Sondertilgung | Restschuld |
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Berechnung und Hinweise
Die reguläre Monatsrate wird zuerst ohne Sondertilgungen berechnet. Sie richtet sich nach Kreditsumme K, geplanter Restschuld R, Laufzeit n und Monatszins i. Der Monatszins entspricht dem jährlichen Sollzins geteilt durch 100 und durch zwölf.
Monatsrate = [K − R × (1 + i) hoch (−n)] × i ÷ [1 − (1 + i) hoch (−n)]. Bei 0 % Zinsen gilt (K − R) ÷ n.
Die erste Rate fällt einen Monat nach Auszahlung an. Zinsen werden monatlich auf die zu Monatsbeginn offene Schuld berechnet. Anschließend werden die reguläre Rate und gegebenenfalls eine Sondertilgung abgezogen.
Sondertilgungen erfolgen nach jeder zwölften Monatsrate. Die reguläre Rate bleibt dabei unverändert. Dadurch kann der Kredit früher getilgt werden oder die Restschuld am geplanten Laufzeitende geringer ausfallen.
Reguläre Schlussrate und Sondertilgung sind jeweils auf den noch offenen Betrag begrenzt. Sobald die Schuld vollständig beglichen ist, endet der Plan. Jährliche Tabellenzeilen fassen jeweils zwölf Kreditmonate zusammen, keine Kalenderjahre. Das letzte Jahr kann kürzer sein.
Eine verbleibende Restschuld wird nicht als Tilgung in die Tabelle eingerechnet. Für die Kennzahl Gesamtrückzahlung wird ihre zusätzliche vollständige Ablösung am Planende angenommen: reguläre Raten + Sondertilgungen + Restschuld. Anschlussfinanzierungskosten sind nicht enthalten.
Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen vertraglich erlaubt sind und ob dafür Kosten entstehen, wird nicht geprüft. Gebühren, Versicherungen und Zinsänderungen werden ebenfalls nicht berücksichtigt.
Intern wird mit ungerundeten Beträgen gerechnet; die Anzeige erfolgt auf Cent gerundet. Ein tatsächlicher Tilgungsplan kann aufgrund von Rundungen und Vertragsdetails abweichen.
Mein Tipp: Berechne deinen Tilgungsplan einmal mit und einmal ohne jährliche Sondertilgung. Vergleiche, wie sich Zinskosten, Restschuld und Rückzahlungsdauer verändern. Prüfe dabei auch, welche Sondertilgungen dein Kreditvertrag erlaubt und ob dafür zusätzliche Kosten entstehen.
So nutzt du den Tilgungsplanrechner
Mit meinem Tilgungsplanrechner verfolgst du, wie dein Kredit Monat für Monat zurückgezahlt wird. Neben der regulären Rate siehst du die Zinsen, den Tilgungsanteil, zusätzliche Sondertilgungen und die verbleibende Restschuld.
Diese Angaben brauchst du
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Kreditsumme: Trage den Betrag ein, den du finanzieren möchtest.
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Geplante Laufzeit: Gib die Dauer in vollen Monaten an. Beispielsweise entsprechen 180 Monate 15 Jahren.
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Nominaler Sollzins: Trage den jährlichen Sollzinssatz ein. Er bleibt im Modell während der gesamten Laufzeit unverändert. Auch 0 % sind möglich.
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Geplante Restschuld ohne Sondertilgung: Dieser Betrag soll nach der letzten regulären Rate noch offen sein. Bei 0 € wird die Monatsrate auf eine vollständige Rückzahlung ausgelegt.
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Jährliche Sondertilgung: Gib optional einen zusätzlichen Betrag ein. Er wird nach jeder zwölften Monatsrate berücksichtigt.
Klicke anschließend auf „Tilgungsplan berechnen“. Nach Änderungen deiner Eingaben starte die Berechnung erneut.
So wirken sich Sondertilgungen aus
Der Rechner bestimmt die reguläre Monatsrate zunächst ohne Sondertilgungen. Zusätzliche Zahlungen reduzieren anschließend die offene Schuld, während die Monatsrate unverändert bleibt.
Dadurch kann die tatsächliche Restschuld unter dem geplanten Betrag liegen oder der Kredit früher vollständig zurückgezahlt sein. Die letzte Rate und die letzte Sondertilgung werden auf den jeweils noch offenen Betrag begrenzt.
So liest du die Ergebnisse
Die vier Kennzahlen zeigen deine reguläre Monatsrate, die Zinsen im berechneten Verlauf, die tatsächliche Restschuld am Planende und die Gesamtrückzahlung.
Bei der Gesamtrückzahlung wird angenommen, dass du eine verbleibende Restschuld am Ende zusätzlich vollständig begleichst. Kosten einer möglichen Anschlussfinanzierung sind nicht enthalten.
Zwischen Jahres- und Monatsansicht wechseln
Die Tabelle zeigt zunächst eine jährliche Zusammenfassung. Unter „Tabellenansicht“ kannst du auf „Alle Monate“ wechseln und die einzelnen Zahlungen nachvollziehen.
Die Spalte „Tilgung“ enthält ausschließlich die reguläre Rückzahlung. Sondertilgungen stehen separat daneben. Die Restschuld zeigt den offenen Betrag nach diesen Zahlungen. Ein Tabellenjahr umfasst zwölf Kreditmonate; das letzte Jahr kann kürzer ausfallen.
Verschiedene Varianten vergleichen
Berechne den Plan beispielsweise mit und ohne Sondertilgung oder mit einer anderen Laufzeit. Vergleiche dabei Zinskosten, Restschuld und Rückzahlungsdauer. Mit „Zurücksetzen“ stellst du die ursprünglichen Beispielwerte wieder her.
Der Rechner prüft nicht, welche Sondertilgungen dein Vertrag erlaubt. Gebühren, Versicherungen und Zinsänderungen werden nicht berücksichtigt. Weitere Annahmen findest du unter „Berechnung und Hinweise“ direkt im Rechner.
Häufige Fragen zum Tilgungsplanrechner
Wie verändert sich deine Restschuld und welchen Einfluss haben Sondertilgungen? Hier findest du Antworten zur Berechnung, zur Jahres- und Monatsansicht sowie zu den Annahmen und Grenzen des Tilgungsplans.
1. Was zeigt ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan zeigt den rechnerischen Verlauf deiner Kreditrückzahlung. Du siehst, welche Beträge auf Zinsen und reguläre Tilgung entfallen, welche Sondertilgungen berücksichtigt werden und wie viel Restschuld nach den Zahlungen verbleibt.
Dieser Rechner bietet eine jährliche Zusammenfassung und eine Ansicht aller einzelnen Kreditmonate.
2. Wie berechnet der Rechner die Monatsrate?
Die reguläre Monatsrate wird aus Kreditsumme, Laufzeit, nominalem Sollzins und geplanter Restschuld berechnet. Sondertilgungen werden dabei zunächst nicht eingerechnet.
Anschließend wird der Verlauf Monat für Monat berechnet. Die erste Rate wird einen Monat nach Kreditauszahlung angenommen. Der Sollzins bleibt über den gesamten Zeitraum unverändert.
3. Wann werden Sondertilgungen berücksichtigt?
Die jährliche Sondertilgung wird jeweils nach der regulären Rate im 12., 24., 36. Monat und so weiter abgezogen.
Ist zu diesem Zeitpunkt weniger Schuld offen als die geplante Sondertilgung, wird nur der verbleibende Betrag angesetzt. Nach vollständiger Rückzahlung endet der Plan.
Einzelne frei wählbare Zahlungstermine oder unterschiedlich hohe jährliche Sondertilgungen lassen sich nicht einstellen.
4. Ändert sich die Monatsrate durch Sondertilgungen?
Im Rechner bleibt die ursprünglich berechnete Monatsrate unverändert. Sondertilgungen reduzieren zusätzlich die offene Schuld.
Dadurch kann der Kredit früher zurückgezahlt werden oder die Restschuld am geplanten Laufzeitende geringer ausfallen. Bei positivem Sollzins reduzieren sich gegenüber demselben Plan ohne Sondertilgungen auch die Zinskosten.
Die letzte reguläre Rate wird bei Bedarf auf den tatsächlich noch fälligen Betrag begrenzt.
5. Was unterscheidet geplante und tatsächliche Restschuld?
Die geplante Restschuld ohne Sondertilgung ist eine Eingabe zur Berechnung der Monatsrate. Sie beschreibt den Betrag, der ohne zusätzliche Zahlungen am Laufzeitende offen bleiben soll.
Die tatsächliche Restschuld am Planende ist dagegen das berechnete Ergebnis nach allen regulären Zahlungen und berücksichtigten Sondertilgungen. Sie kann deshalb niedriger sein oder 0 € betragen.
6. Funktioniert der Tilgungsplan auch bei 0 % Zinsen?
Ja. Bei 0 % Sollzins wird der zu tilgende Betrag gleichmäßig auf die geplanten Monate verteilt: Monatsrate = (Kreditsumme − geplante Restschuld) ÷ Anzahl der Monate.
Bei 12.000 € Kreditsumme über 24 Monate ohne Restschuld beträgt die Monatsrate beispielsweise 500 €. Mit einer Sondertilgung von 1.000 € nach dem zwölften Monat wäre der Kredit im Modell bereits nach 22 Monaten zurückgezahlt.
7. Wie lese ich die Jahres- und Monatsansicht?
Die Monatsansicht zeigt Zinsen, reguläre Tilgung und Sondertilgung für jeden einzelnen Monat. Die Restschuld ist der offene Betrag nach diesen Zahlungen.
Die Jahresansicht addiert die Zahlungen aus jeweils zwölf Kreditmonaten. Die Restschuld zeigt den Stand am Ende dieses Zeitabschnitts und wird nicht addiert. Das letzte Tabellenjahr kann weniger als zwölf Monate umfassen.
In beiden Ansichten enthält die Spalte „Tilgung“ keine Sondertilgungen. Diese werden separat ausgewiesen.
8. Was umfasst die angezeigte Gesamtrückzahlung?
Die Kennzahl umfasst alle im Plan anfallenden regulären Raten und Sondertilgungen. Zusätzlich wird angenommen, dass eine verbleibende Restschuld am Planende vollständig abgelöst wird.
Diese zusätzliche Ablösung steht nicht als Tilgungszahlung in der Tabelle. Kosten einer möglichen Anschlussfinanzierung werden nicht berechnet.
9. Berücksichtigt der Rechner Zinsänderungen und Gebühren?
Nein. Der Rechner unterstellt einen konstanten Sollzins. Wenn du den Zinssatz änderst, berechnest du ein neues Szenario für die gesamte Laufzeit. Ein Zinswechsel innerhalb des Plans ist nicht vorgesehen.
Gebühren, Versicherungen und mögliche Kosten für Sondertilgungen werden ebenfalls nicht einbezogen. Ob die eingegebenen Sondertilgungen vertraglich zulässig sind, musst du anhand deines Kreditvertrags prüfen.
10. Warum kann der Plan von der Bankberechnung abweichen?
Ein konkreter Vertrag kann andere Zahlungstermine, Zinsberechnungsmethoden oder zusätzliche Kosten vorsehen. Auch die Behandlung einer Sondertilgung kann von den Annahmen dieses Rechners abweichen.
Zudem rechnet das Modell intern mit ungerundeten Beträgen. Die Anzeige erfolgt auf Cent gerundet. Dadurch können sich kleine Unterschiede zu einem Tilgungsplan mit monatlicher Cent-Rundung ergeben.
Nutze den Rechner zum Vergleichen eigener Szenarien. Maßgeblich für deine Zahlungsverpflichtungen sind die vereinbarten Vertragsbedingungen.
Tilgungsplan berechnen und deine Kreditrückzahlung verstehen
Eine Monatsrate zeigt, welche regelmäßige Zahlung für einen Kredit anfällt. Ein Tilgungsplan geht einen Schritt weiter: Er macht sichtbar, wie sich die Zahlung auf Zinsen und Rückzahlung verteilt und welche Schuld danach noch offen bleibt.
Mit meinem Tilgungsplanrechner kannst du diesen Verlauf anhand eigener Annahmen untersuchen. Besonders hilfreich ist der Vergleich mehrerer Varianten: Wie verändert eine andere Laufzeit die Zinskosten? Welche Wirkung hätte eine jährliche Sondertilgung? Und welcher Betrag bleibt am Ende noch zurückzuzahlen?
Warum sich Zinsanteil und Tilgung verändern
Bei einer gleichbleibenden Kreditrate und positivem, konstantem Sollzins fallen zu Beginn vergleichsweise hohe Zinsen an, weil noch ein großer Teil der Kreditsumme offen ist. Mit jeder regulären Tilgung sinkt die Schuld und damit die Grundlage für die nächste Zinsberechnung.
Dadurch fließt im weiteren Verlauf ein größerer Teil derselben Monatsrate in die Rückzahlung. Die Tabelle zeigt dir diese Entwicklung sowohl für einzelne Monate als auch jährlich zusammengefasst.
Laufzeit und Restschuld gemeinsam betrachten
Eine längere geplante Laufzeit kann die Monatsrate senken, bei positivem Sollzins aber die gesamten Zinskosten erhöhen. Auch eine eingeplante Restschuld reduziert die laufende Tilgung und verschiebt einen Teil der Rückzahlung an das Laufzeitende.
Eine niedrige Monatsrate bedeutet deshalb nicht automatisch, dass eine Finanzierung insgesamt günstiger oder leichter zu tragen ist. Betrachte zusätzlich die Zinskosten und den Betrag, den du am Ende noch begleichen musst.
Für einen schnellen Vergleich von Monatsrate und Gesamtrückzahlung kannst du auch meinen Kreditratenrechner nutzen. Der Tilgungsplanrechner ergänzt diesen Überblick um den zeitlichen Verlauf und jährliche Sondertilgungen.
Sondertilgungen im Rückzahlungsverlauf vergleichen
Eine Sondertilgung reduziert die offene Kreditschuld zusätzlich zur regulären Rate. Bei positivem Sollzins fallen anschließend weniger Zinsen an als im gleichen Verlauf ohne diese zusätzliche Zahlung.
Im Rechner bleibt die reguläre Monatsrate unverändert. Sondertilgungen können daher die Rückzahlung vorzeitig beenden oder eine geplante Restschuld verringern. Du erkennst ihre Wirkung am besten, wenn du denselben Plan einmal ohne und einmal mit Sondertilgung berechnest.
Ob eine zusätzliche Rückzahlung für dich passt, hängt auch von deinen verfügbaren Rücklagen und den Vertragsbedingungen ab. Der Rechner prüft weder zulässige Sondertilgungshöhen noch mögliche zusätzliche Kosten.
Eine verbleibende Restschuld braucht einen eigenen Plan
Ist nach dem berechneten Zeitraum noch eine Schuld offen, muss sie weiter bedient oder abgelöst werden. Eine Anschlussfinanzierung kann andere Konditionen haben als der ursprüngliche Kredit.
Die Kennzahl „Gesamtrückzahlung bei Ablösung der Restschuld“ unterstellt deshalb eine vollständige zusätzliche Rückzahlung am Planende. Sie enthält keine künftigen Zinsen einer Anschlussfinanzierung. In der Tabelle bleibt die Restschuld als offener Betrag sichtbar.
Rückzahlung und Haushaltsbudget aufeinander abstimmen
Ein rechnerischer Tilgungsplan beantwortet nicht allein, ob die Belastung dauerhaft zu deinem Alltag passt. Neben den Kreditraten müssen laufende Ausgaben, unregelmäßige Rechnungen und benötigte Rücklagen berücksichtigt werden.
Mit meinem Budgetrechner kannst du deine Einnahmen und geplanten Ausgaben gegenüberstellen. Berücksichtige eine jährliche Sondertilgung dabei als zusätzlichen Geldbedarf, damit derselbe Betrag nicht gleichzeitig für andere Ziele verplant wird.
Modellrechnung und vertraglichen Tilgungsplan unterscheiden
Dieser Rechner arbeitet mit einem konstanten Sollzins und festgelegten monatlichen Zahlungsterminen. Gebühren, Versicherungen und spätere Zinsänderungen werden nicht gesondert abgebildet. Auch Rundungen können zu kleinen Abweichungen gegenüber einer Bankberechnung führen.
Nutze den Tilgungsplan, um Zusammenhänge zu verstehen und Varianten nachvollziehbar zu vergleichen. Für deine tatsächlichen Zahlungsverpflichtungen bleiben die vereinbarten Vertragsbedingungen maßgeblich.