Altersvorsorgedepot-Rechner: Was können deine Beiträge und Zulagen bewirken?

Altersvorsorgedepot berechnen: Beiträge, Förderung und Kosten gemeinsam betrachten

Wie viel Kapital für deine private Altersvorsorge entstehen könnte, hängt von mehreren Faktoren ab: deinen Einzahlungen, der Anlagedauer, möglichen staatlichen Zulagen und der Wertentwicklung nach Kosten. Der Altersvorsorgedepot-Rechner verbindet diese Größen in einer nachvollziehbaren Modellrechnung. So kannst du untersuchen, welchen Unterschied verschiedene Beiträge und Annahmen langfristig machen.

Das Ergebnis ist kein versprochener Auszahlungsbetrag. Es zeigt einen möglichen Verlauf unter gleichbleibenden Bedingungen. Besonders hilfreich ist deshalb der Vergleich mehrerer Szenarien: Was verändert sich bei einer niedrigeren Rendite, höheren Kosten oder einer kürzeren Ansparzeit?

Eigenbeiträge und staatliche Zulagen unterscheiden

Deine eigenen Einzahlungen bilden die Grundlage des Kapitalaufbaus. Berücksichtigte Zulagen ergänzen diese Beiträge und nehmen nach ihrer angenommenen Gutschrift ebenfalls an der weiteren Wertentwicklung teil.

Der Rechner trennt deshalb Eigenbeiträge, Zulagen und rechnerische Erträge. Diese Unterscheidung ist wichtig: Eine Zulage ist kein Kapitalmarktertrag. Ebenso entspricht der Unterschied zwischen den beiden Vergleichslinien nicht nur der eingezahlten Förderung. Er enthält auch die weitere Entwicklung der angelegten Zulagen.

Ob und in welcher Höhe du tatsächlich Förderung erhältst, hängt von deinen persönlichen Voraussetzungen ab. Die Auswahl im Rechner ersetzt keine Anspruchsprüfung. Bei Kinderzulagen solltest du insbesondere die Zuordnung zu einem Elternteil und die berücksichtigten Anspruchsjahre prüfen.

Beispiel: Altersvorsorgedepot mit und ohne Zulagen

Bei 150 € monatlichem Eigenbeitrag über 30 Jahre zahlst du insgesamt 54.000 € ein. Mit den Voreinstellungen dieses Rechners – 5 % jährliche Bruttorendite, 0,5 % laufende Kosten, angenommene unmittelbare Förderberechtigung und ohne Kinderzulagen oder Berufseinsteigerbonus – ergeben sich folgende Modellwerte:

Beide Endwerte sind nominal und vor einer späteren Auszahlungssteuer. Der Rechner legt Zulagen vereinfachend bereits am Ende des jeweiligen Beitragsjahres an. Tatsächliche spätere Gutschriften können zu einem niedrigeren Ergebnis führen.

Die Linie ohne Zulagen verwendet dieselben Beiträge, dieselbe Rendite und dieselben Kosten. Sie dient dazu, den Zulageneffekt sichtbar zu machen, und bildet kein gewöhnliches ETF-Depot mit dessen Steuerregeln ab.

Warum Kosten und Laufzeit zum Vergleich gehören

Zulagen allein entscheiden nicht über das spätere Ergebnis. Laufende Kosten verringern das angelegte Vermögen und verändern damit die Grundlage für künftige Erträge. Über eine lange Ansparphase kann sich auch ein kleiner Unterschied in der Kostenquote bemerkbar machen.

Vergleiche deshalb im Rechner unterschiedliche Kostenannahmen bei ansonsten gleichen Eingaben. Einen ausführlicheren Vergleich zweier laufender Kostenquoten bietet dir der Anlagekosten-Rechner.

Auch die Laufzeit beeinflusst das Ergebnis: Zusätzliche Beitragsjahre bedeuten weitere Einzahlungen und mehr Zeit für die Kapitalentwicklung. Wie Einzahlungen und wiederangelegte Erträge zusammenwirken, kannst du ergänzend mit dem Zinseszinsrechner untersuchen. Eine längere Laufzeit garantiert allerdings keine bestimmte Rendite.

Kinderzulagen zeitlich passend einplanen

Eine Kinderzulage sollte nicht automatisch für die gesamte Ansparzeit bis zum Ruhestand fortgeschrieben werden. Im Rechner kannst du deshalb für jedes Kind festlegen, wie viele aufeinanderfolgende Beitragsjahre ab 2027 berücksichtigt werden sollen.

Nach Ablauf dieser Jahre entfällt die angesetzte Kinderzulage im Modell. Bereits eingezahlte Beträge bleiben dagegen im berechneten Vermögen enthalten und entwickeln sich unter den gewählten Annahmen weiter. So lässt sich der Unterschied zwischen einer zeitlich begrenzten Förderung und ihrer längerfristigen Vermögenswirkung erkennen.

Depotwert, Kaufkraft und spätere Auszahlung sind verschiedene Größen

Ein hochgerechneter Depotwert beantwortet noch nicht die Frage, welcher monatliche Nettobetrag dir später zur Verfügung steht. Dafür wären unter anderem die Auszahlungsform, deren Dauer, die Wertentwicklung während der Auszahlung und die persönliche steuerliche Behandlung zu berücksichtigen.

Zusätzlich verändert Inflation die Kaufkraft. Ein Eurobetrag in mehreren Jahrzehnten ist deshalb nicht unmittelbar mit demselben Betrag heute vergleichbar. Mit dem Inflationsrechner kannst du diesen Zusammenhang separat betrachten.

Der Altersvorsorgedepot-Rechner berechnet bewusst die Ansparphase vor Auszahlungssteuer. Zusätzliche Steuervorteile, bestehendes Vertragskapital und eine spätere Nettorente sind nicht enthalten. Auch die rechtliche Verfügbarkeit des Geldes lässt sich nicht aus dem angezeigten Endvermögen ableiten.

Deine Altersvorsorge mit nachvollziehbaren Annahmen planen

Nutze den Rechner, um deine monatlichen Möglichkeiten mit verschiedenen Laufzeiten, Kosten und Renditeannahmen abzugleichen. Dein Haushaltsbudget hilft dir dabei, eine Einzahlung einzuordnen, die du neben laufenden Verpflichtungen und Rücklagen tatsächlich aufbringen kannst.

Für die persönliche Entscheidung gehören außerdem die konkreten Vertragsbedingungen und die jeweils geltenden Förderregeln dazu. Offizielle Informationen findest du bei der Bundesregierung und im Fragenkatalog des Bundesfinanzministeriums.

So dient die Berechnung als Ausgangspunkt für deine Planung: Du erkennst, welche Beträge aus eigenen Beiträgen stammen, welche Förderung angesetzt wird und wie empfindlich das Ergebnis auf veränderte Annahmen reagiert.