FINANZWISSEN · ALTERSVORSORGE · VORSORGEPLANUNG
Wie erkennst du deine Rentenlücke?
Vergleiche, welche Einkünfte du im Ruhestand erwarten kannst, mit deinem voraussichtlichen Finanzbedarf. So erhältst du eine erste Orientierung, ob und in welcher Höhe eine Versorgungslücke entstehen könnte.
Eine Rentenlücke ist der mögliche Abstand zwischen deinen verfügbaren Alterseinkünften und dem Geld, das du für deinen Lebensunterhalt im Ruhestand benötigst. Für eine erste Einschätzung stellst du deshalb nicht einfach dein heutiges Gehalt der gesetzlichen Rente gegenüber. Sinnvoller ist es, deinen voraussichtlichen Bedarf und deine späteren Einkünfte möglichst auf derselben Grundlage miteinander zu vergleichen.
Die Renteninformation hilft dir dabei, einen Ausgangswert für die gesetzliche Rente zu finden. Sie zeigt allerdings Bruttowerte und ihre Hochrechnung berücksichtigt den Kaufkraftverlust nicht vollständig. Für deine persönliche Planung solltest du daher weitere Alterseinkünfte, mögliche Abzüge und deine erwarteten Ausgaben mit einbeziehen.
So schätzt du deine Rentenlücke ein
Ein erster Überschlag beginnt mit zwei Größen: deinem voraussichtlichen Bedarf und deinen erwarteten Alterseinkünften.
Alterseinkünfte sammeln
Beziehe neben der gesetzlichen Rente auch betriebliche und private Ansprüche sowie weitere geplante Einnahmen ein.
Bedarf realistisch schätzen
Denke an Wohnen, Alltag, Gesundheit, Mobilität und persönliche Wünsche im Ruhestand.
Zeitraum beachten
Zwischen deiner heutigen Planung und dem Ruhestand können sich Einkommen, Ausgaben und Kaufkraft verändern.
Was bedeutet Rentenlücke?
Als Rentenlücke wird meist die Differenz zwischen deinem erwarteten finanziellen Bedarf im Ruhestand und deinen voraussichtlichen Alterseinkünften bezeichnet. Sie ist zunächst eine Planungsgröße: Ein Überschlag hilft dir zu erkennen, ob deine erwarteten Einnahmen voraussichtlich zu deinen Ausgaben passen könnten.
Die Rentenlücke lässt sich nicht zuverlässig aus dem Abstand zwischen deinem letzten Nettogehalt und der gesetzlichen Rente ableiten. Im Ruhestand können sich sowohl deine Ausgaben als auch deine Einnahmequellen verändern. Außerdem sind die Beträge deiner Renteninformation Bruttowerte und berücksichtigen den Kaufkraftverlust nicht vollständig.
Schätze deine Ausgaben im Ruhestand
Beginne mit deinen heutigen Ausgaben und überlege anschließend, welche davon sich im Ruhestand voraussichtlich verändern. Wohnkosten, Energie, Lebensmittel, Mobilität und Versicherungen bleiben wichtige Posten. Gleichzeitig können beispielsweise berufsbedingte Kosten sinken oder Ausgaben für Freizeit, Gesundheit und Reisen eine andere Rolle spielen.
Plane nicht nur einen einzigen Zielbetrag. Es kann hilfreich sein, notwendige Ausgaben von persönlichen Wünschen zu unterscheiden und einen Spielraum für unvorhergesehene Kosten vorzusehen. So kannst du verschiedene Bedarfs-Szenarien betrachten, statt eine Prognose als exakt vorherzusagen.
Berücksichtige mehr als die gesetzliche Rente
Nutze deine aktuelle Renteninformation als einen Ausgangspunkt. Sie enthält eine Hochrechnung deiner gesetzlichen Altersrente, aber die dort genannten Beträge sind brutto. Beziehe deshalb weitere erwartete Einnahmen ein, etwa aus einer betrieblichen Altersversorgung, privaten Renten, geplanten Auszahlungen oder anderen regelmäßigen Einkünften.
Prüfe bei jeder Quelle, ob der Betrag eine Prognose oder bereits ein vertraglich vereinbarter Wert ist, wann die Zahlung beginnen soll und welche Bedingungen gelten. Berücksichtige mögliche Abzüge, ohne dabei ungesicherte Annahmen als feststehende Werte zu behandeln.
Vergleiche Werte auf derselben Grundlage
Für einen sinnvollen Vergleich sollten Bedarf und Einkünfte denselben Zeitraum und eine vergleichbare Rechengrundlage haben. Stelle zum Beispiel nicht deinen heutigen monatlichen Nettobedarf einer künftigen Bruttorente gegenüber. Überlege stattdessen, welche Abzüge auf die Einnahmen zukommen können und welche Kaufkraft ein späterer Betrag ungefähr haben könnte.
Inflation erschwert eine genaue Vorhersage über viele Jahre. Du kannst deshalb mit heutigen Preisen beginnen und mehrere Szenarien rechnen. Die Renteninformation weist selbst darauf hin, dass ihre prognostizierten Beträge den möglichen Kaufkraftverlust nicht vollständig abbilden. Für eine ergänzende Einschätzung bietet die Deutsche Rentenversicherung einen Barwertrechner zur Kaufkraft zukünftiger Leistungen.
Was kannst du mit deiner Einschätzung anfangen?
Eine errechnete Differenz ist kein fertiger Vorsorgeplan. Sie zeigt dir zunächst, welche Fragen du genauer prüfen solltest: Sind alle Zeiten in deinem Rentenkonto erfasst? Welche zusätzlichen Einkünfte kannst du realistisch erwarten? Welche monatliche Sparrate passt in dein heutiges Budget?
Prüfe deine Planung regelmäßig und passe sie an, wenn sich deine Lebenssituation, dein Einkommen oder deine Ziele ändern. Wenn du persönliche Rentenansprüche oder steuerliche Auswirkungen beurteilen musst, können die Deutsche Rentenversicherung oder qualifizierte Beratungsstellen weiterhelfen. Weitere Grundlagen findest du auf unserer Übersichtsseite zu Altersvorsorge & Rente.
Quellen und weiterführende Informationen
Bedarf und Einkünfte gegenüberstellen
Angenommen, du schätzt deinen monatlichen Bedarf im Ruhestand auf 2.300 Euro in heutiger Kaufkraft. Nach einer persönlichen Einschätzung erwartest du Alterseinkünfte von insgesamt 1.850 Euro im Monat, ebenfalls auf heutiger Kaufkraftbasis und nach deinen angenommenen Abzügen.
Die Beträge sind frei gewählte Beispielwerte und keine Prognose oder Empfehlung. In einer echten Planung müssen Einkünfte, mögliche Abzüge, Zeitraum und Kaufkraft auf einer vergleichbaren Grundlage angesetzt werden.
Häufige Fragen zur Rentenlücke
Wie wird die Rentenlücke eingeschätzt und welche Zahlen solltest du dabei vergleichen?
Was ist eine Rentenlücke?
Eine Rentenlücke ist der mögliche Abstand zwischen deinem erwarteten finanziellen Bedarf im Ruhestand und deinen voraussichtlichen Alterseinkünften. Sie dient als Orientierung für deine weitere Vorsorgeplanung.
Wie kann ich meine Rentenlücke grob berechnen?
Schätze deinen monatlichen Bedarf und ziehe davon deine voraussichtlichen Alterseinkünfte ab. Vergleiche die Beträge auf derselben Grundlage, zum Beispiel nach angenommenen Abzügen und in heutiger Kaufkraft.
Reicht es, mein letztes Gehalt mit der Rente zu vergleichen?
Das ist nur ein grober Anhaltspunkt. Im Ruhestand können sich sowohl deine Einnahmen als auch deine Ausgaben verändern. Plane deshalb mit deinem erwarteten Bedarf und berücksichtige alle relevanten Alterseinkünfte.
Welche Einnahmen sollte ich berücksichtigen?
Berücksichtige neben der gesetzlichen Rente auch mögliche Ansprüche aus betrieblicher und privater Vorsorge sowie andere geplante regelmäßige Einnahmen. Prüfe jeweils, ob die Beträge sicher, prognostiziert oder von bestimmten Bedingungen abhängig sind.
Ist die Renteninformation ein Nettobetrag?
Nein. Die ausgewiesenen Rentenbeträge sind Bruttowerte. Mögliche Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie gegebenenfalls Steuern solltest du für deinen Vergleich berücksichtigen.
Wie wirkt sich die Inflation auf meine Rentenlücke aus?
Inflation kann die Kaufkraft zukünftiger Einkünfte verändern. Die Renteninformation weist darauf hin, dass die Prognose den Kaufkraftverlust nicht vollständig berücksichtigt. Rechne deshalb in mehreren Szenarien und vergleiche Werte in einer einheitlichen Kaufkraftbasis.
Was kann ich tun, wenn ich eine Rentenlücke feststelle?
Prüfe zunächst deine Daten und Annahmen: Sind alle Rentenzeiten erfasst, welche zusätzlichen Einkünfte sind realistisch und wie hoch ist dein Bedarf? Anschließend kannst du verschiedene Möglichkeiten zusätzlicher Vorsorge vergleichen, die zu deiner Situation passen.
Wie genau ist eine Berechnung der Rentenlücke?
Eine lange Zeit im Voraus berechnete Lücke ist eine Schätzung, keine sichere Vorhersage. Bedarf, Einkommen, Abzüge und Kaufkraft können sich ändern. Überprüfe deine Annahmen daher regelmäßig.
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