Wie funktioniert die gesetzliche Rente?

Die gesetzliche Rente funktioniert überwiegend im Umlageverfahren

Bei der gesetzlichen Rentenversicherung werden die laufenden Einnahmen aus Beiträgen und Bundesmitteln zum größten Teil für die aktuellen Rentenzahlungen verwendet. Die heute Erwerbstätigen erwerben dadurch Ansprüche für ihre eigene spätere Rente. Diese wird dann nach den zu diesem Zeitpunkt geltenden Regeln und aus den Einnahmen der Rentenversicherung finanziert.

Die gesetzliche Rente ist beitragsbezogen: Die Höhe deiner Ansprüche richtet sich vor allem danach, welche versicherten Einkommen und Zeiten in deinem Versicherungskonto erfasst sind. Es gibt daneben Zeiten und Sachverhalte, die aus sozialen Gründen berücksichtigt werden können. Deshalb lässt sich die spätere Rente nicht allein aus deinem aktuellen Gehalt oder der Zahl deiner Arbeitsjahre ableiten.

Wie entstehen Entgeltpunkte?

Für jedes Kalenderjahr wird dein rentenversicherungspflichtiges Einkommen grundsätzlich mit dem Durchschnittsentgelt aller Versicherten in diesem Jahr verglichen. Liegt dein versichertes Einkommen ungefähr beim Durchschnitt, ergibt sich für dieses Jahr ungefähr ein Entgeltpunkt. Bei einem niedrigeren oder höheren Einkommen können entsprechend weniger oder mehr Punkte entstehen. Beiträge werden dabei nur bis zur jeweils geltenden Beitragsbemessungsgrenze berücksichtigt.

Die Entgeltpunkte aus den verschiedenen Jahren werden im Versicherungsverlauf gesammelt. Bestimmte Zeiten, etwa Kindererziehung oder Pflege, können ebenfalls berücksichtigt werden. Ob und wie eine Zeit angerechnet wird, hängt von den konkreten Voraussetzungen und den Angaben in deinem Versicherungskonto ab.

Vier Faktoren bestimmen die monatliche Bruttorente

Vereinfacht wird die monatliche Rente aus den persönlichen Entgeltpunkten, dem Zugangsfaktor, dem Rentenartfaktor und dem aktuellen Rentenwert berechnet. Die Faktoren werden miteinander multipliziert. Der Zugangsfaktor bildet mögliche Zu- oder Abschläge ab; der Rentenartfaktor hängt von der jeweiligen Rentenart ab. Der aktuelle Rentenwert gibt an, welcher monatliche Betrag einem Entgeltpunkt entspricht.

Die Formel beschreibt die Grundstruktur, ersetzt aber keine individuelle Rentenberechnung. Der aktuelle Rentenwert kann sich ändern und wird zum Rentenbeginn mit dem dann geltenden Wert berücksichtigt. Außerdem handelt es sich bei der errechneten gesetzlichen Altersrente um einen Bruttobetrag. Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung und gegebenenfalls Steuern können die Auszahlung beeinflussen.

Warum dein Versicherungsverlauf wichtig ist

Dein Versicherungsverlauf zeigt, welche rentenrechtlichen Zeiten und Angaben die Deutsche Rentenversicherung gespeichert hat. Prüfe, ob Beschäftigungszeiten und weitere Angaben vollständig erscheinen. Nicht jede Zeit wird automatisch gemeldet; manche Angaben, zum Beispiel bestimmte Schul-, Ausbildungs- oder Kindererziehungszeiten, können Nachweise oder eine Klärung erfordern.

Für die Regelaltersrente müssen grundsätzlich sowohl die maßgebende Altersgrenze als auch die allgemeine Wartezeit erfüllt sein. Welche Altersgrenze für dich gilt, hängt unter anderem von deinem Geburtsjahr ab. Auch bei anderen Rentenarten können abweichende Voraussetzungen und längere Wartezeiten gelten.

Wenn du eine Lücke oder einen Fehler entdeckst, kannst du dich an die Deutsche Rentenversicherung wenden und eine Kontenklärung anstoßen. Bewahre passende Unterlagen auf und prüfe, ob die korrigierten Angaben später in deinem Versicherungsverlauf auftauchen.

Was du aus der Renteninformation ablesen kannst

Die Renteninformation gibt dir einen Überblick über bisher erworbene Ansprüche und enthält eine Hochrechnung für die Zukunft. Diese Prognose beruht auf Annahmen, etwa zur weiteren Beitragszahlung. Sie ist deshalb eine Orientierung, keine garantierte Vorhersage deiner späteren Rentenhöhe.

Achte darauf, dass die ausgewiesenen Rentenbeträge Bruttowerte sind. Außerdem berücksichtigt die Hochrechnung den künftigen Kaufkraftverlust nicht vollständig. Für deine Planung kannst du deshalb neben dem genannten Betrag auch die voraussichtlichen Abzüge, deine sonstigen Alterseinkünfte und deine erwarteten Ausgaben betrachten.

Die Renteninformation ist ein guter Startpunkt, um deine Altersvorsorge zu überblicken. Weitere Grundlagen findest du in unserem Ratgeber zu Altersvorsorge & Rente.