Was ist ein Altersvorsorgedepot?

Was ist ein Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist ein neuer Typ staatlich geförderter privater Altersvorsorge. Du schließt einen förderfähigen Vertrag bei einem Anbieter ab. Dieser legt deine Beiträge nach den vertraglichen Vorgaben an. Das Depot soll ab 2027 als zusätzliche Möglichkeit der geförderten Altersvorsorge angeboten werden.

Bei der Depotvariante wird auf eine Beitragsgarantie verzichtet, damit chancenorientierte Anlagen möglich sind. Fonds und ETFs können dazugehören. Das bedeutet zugleich, dass sich der Depotwert verändern kann und Verluste nicht ausgeschlossen sind.

Wie funktionieren Förderung und Besteuerung?

Für förderfähige Verträge ist eine staatliche Zulagenförderung vorgesehen. Zusätzlich können Beiträge im Rahmen der steuerlichen Regeln berücksichtigt werden. Welche Förderung für dich infrage kommt, hängt unter anderem von deiner Berechtigung und deinen Einzahlungen ab.

Während der Ansparphase werden Kapitalerträge im Altersvorsorgedepot nicht laufend besteuert. Geförderte Leistungen werden grundsätzlich in der Auszahlungsphase besteuert. Prüfe die jeweils geltenden Bedingungen und informiere dich, wie die Förderung in deinem individuellen Fall berechnet wird.

Welche Anlagen sind möglich?

Das Altersvorsorgedepot ist nicht einfach ein frei verfügbares Wertpapierdepot mit einem anderen Namen. Für die Förderung muss der Vertrag die gesetzlichen Anforderungen erfüllen. Welche Anlagen darin gewählt werden können, richtet sich nach den Regeln des Produkts und dem Angebot des jeweiligen Anbieters.

Ein Fonds oder ETF kann eine breite Streuung über viele Wertpapiere ermöglichen. Wie breit ein Produkt tatsächlich investiert, hängt jedoch von seiner Anlage und dem zugrunde liegenden Index ab. Auch ein breit gestreutes Depot kann an Wert verlieren. Eine staatliche Förderung gleicht solche Verluste nicht automatisch aus.

Ein Standarddepot soll die Auswahl erleichtern. Es soll Standardeinstellungen für die Anlage bieten und zusätzlichen gesetzlichen Vorgaben unterliegen. Vergleiche trotzdem die Kosten, die Anlagestrategie und die Produktinformationen.

Wann kommst du an das angesparte Geld?

Das Altersvorsorgedepot ist für die Altersvorsorge bestimmt. Der Zugriff auf das geförderte Vermögen während der Ansparphase ist deshalb eingeschränkt. Für die Auszahlungsphase sieht die Reform grundsätzlich Wahlmöglichkeiten zwischen einer lebenslangen Rente und einem befristeten Auszahlungsplan vor.

Die konkreten Auszahlungsmöglichkeiten, der frühestmögliche Beginn und mögliche Ausnahmen hängen von den gesetzlichen Regeln und dem Vertrag ab. Plane deshalb Geld für kurzfristige Ausgaben und Notfälle getrennt von langfristig gebundenem Altersvorsorgevermögen.

Was solltest du vor dem Abschluss prüfen?

Die Zertifizierung eines Vertrags bestätigt, dass er bestimmte formale Anforderungen erfüllt. Sie ist kein Gütesiegel für die wirtschaftliche Vorteilhaftigkeit eines Produkts. Vergleiche daher Produktinformationsblatt, Vertragsbedingungen und deine persönliche Situation.

Was gilt für bestehende Riester-Verträge?

Bestehende Riester-Verträge werden nicht automatisch beendet oder in ein Altersvorsorgedepot umgewandelt. Sie können nach den bisherigen Regeln weiterlaufen. Ab 2027 sollen die neuen Produkte angeboten werden; ein Wechsel ist freiwillig und sollte nicht ohne Prüfung der Vertragsbedingungen erfolgen.

Vergleiche bei einem Wechsel mögliche Kosten, bisher erworbene Ansprüche, Förderbedingungen und die neue Auszahlungsform. Weitere Informationen findest du bei der Deutschen Rentenversicherung zur Reform der privaten Altersvorsorge .